Schulden: Nominalzins vs. effektiver Jahreszins und Tilgungsstrategien (Lawine vs. Schneeball)

Was Sie lernen werden

• Den Unterschied zwischen dem Nominalzins, dem effektiven Jahreszins und dem deutschen effektiver Jahreszins nach Preisangabenrecht.
• Wie Sie die Monatsrate und die gesamten Zinskosten eines Kredits berechnen.
• In welcher Reihenfolge die Lawinen- und die Schneeballmethode Ihre Schulden ordnen.
• Praktische Regeln für Dispo, Kreditkarten und „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Angebote.

Erklärung

Nominal- und Effektivzins

Der nominale Jahreszins (im Deutschen oft Sollzins) ist der pro Jahr angegebene Zinssatz, bevor berücksichtigt wird, wie oft Zinsen berechnet werden. Werden Zinsen monatlich berechnet, verwendet die Bank jeden Monat ein Zwölftel des Nominalzinses, und die Zinsen des nächsten Monats werden auf einen Saldo berechnet, der die Zinsen dieses Monats bereits enthält. Das ist der Zinseszinseffekt.

Der effektive Jahreszins zeigt die tatsächlichen jährlichen Kosten nach Zinseszins:

Effektiver Jahreszins = (1 + Nominalzins ÷ m)m − 1, wobei m = Anzahl der Zinsperioden pro Jahr.

Beispiel: 18% nominal, monatlich berechnet: (1 + 0.18 ÷ 12)12 − 1 = 1.01512 − 1 ≈ 19.56%.

In Deutschland und der übrigen EU müssen Kreditgeber Verbraucherinnen und Verbrauchern den effektiven Jahreszins angeben. Er enthält den Zinseszins und die Kosten, die der Kreditnehmer zahlen muss, um den Kredit zu erhalten; er ist daher die richtige Zahl, um Angebote zu vergleichen. Optionale Zusatzleistungen, etwa viele Restschuldversicherungen (Restschuldversicherung), sind möglicherweise nicht enthalten.

Die Kreditrate

Die meisten Konsumentenkredite (Ratenkredite) sind Annuitätenkredite: Sie zahlen jeden Monat denselben Betrag. Die Monatsrate beträgt:

A = P × i ÷ (1 − (1 + i)−n), mit P = Kreditbetrag, i = Monatszins (nominal ÷ 12), n = Anzahl der Monate.

Schulden, die Sie als dringend behandeln sollten

• Dispo (Dispositionskredit): flexibel, aber meist eine der teuersten Kreditformen. Wenn Sie ihn monatelang nutzen, kann es Geld sparen, ihn durch einen günstigeren Ratenkredit abzulösen und die Lücke zu schließen.
• Revolvierender Kreditkartensaldo: Viele deutsche Karten sind Charge-Karten, die jeden Monat vollständig abgerechnet werden. „Revolvierende“ Karten berechnen hohe Zinsen auf jeden nicht zurückgezahlten Betrag.

Tilgungsstrategien für mehrere Schulden

Regel 1 für beide Methoden: Zahlen Sie bei jeder Schuld immer das Minimum, um Gebühren und negative Einträge in Ihrer Kreditauskunft zu vermeiden (siehe Lektion 9 zur SCHUFA). Setzen Sie dann alles zusätzliche Geld auf eine Zielschuld. Ist sie getilgt, schlagen Sie deren Rate der nächsten Zielschuld zu.

• Lawinenmethode (Avalanche): Tilgen Sie zuerst die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Das minimiert rechnerisch die gesamten Zinskosten.
• Schneeballmethode (Snowball): Tilgen Sie zuerst die Schuld mit dem kleinsten Saldo. Sie schließen Konten schneller, was manche Menschen motiviert. Meist kostet das etwas mehr Zinsen.

Wenn schnelle Erfolge Sie bei der Stange halten, kann die Schneeballmethode die bessere Wahl sein; ist die Schuld mit dem höchsten Zins groß, spart die Lawinenmethode meist spürbar mehr.

Rechenbeispiel

Hypothetisches Beispiel: drei Schulden mit erfundenen Zinssätzen. Zinsen werden monatlich mit Nominalzins ÷ 12 berechnet; keine Gebühren, keine neuen Ausgaben, die Zinssätze bleiben konstant.

Schritt 1: Gesamtbudget = Mindestraten €40 + €30 + €150 = €220, plus €200 zusätzlich = €420 pro Monat.

Schritt 2: Reihenfolge nach der Lawinenmethode: Kreditkarte (18%) → Dispo (12%) → Kredit (7%). Reihenfolge nach der Schneeballmethode: Dispo (€800) → Kreditkarte (€1,200) → Kredit (€4,000).

Schritt 3: Berechnung Monat für Monat (mit einer Tabellenkalkulation geprüft):

Schritt 4: Interpretation. Die Lawinenmethode spart hier etwa €362 − €344 = €18, weil die Salden klein sind und der Zeitraum kurz ist. Die Schneeballmethode bringt den ersten „Erfolg“ zwei Monate früher. Beide sind in Monat 16 fertig, weil die monatliche Gesamtzahlung gleich ist. Der eigentliche Treiber der Geschwindigkeit sind die €200 zusätzlich, nicht die Reihenfolge.

Ratenprüfung für einen separaten Kredit: €10,000, 6% nominal, 36 Monate. i = 0.06 ÷ 12 = 0.005. A = €10,000 × 0.005 ÷ (1 − 1.005−36) ≈ €304.22. Gesamtzahlung ≈ €304.22 × 36 = €10,951.90; Zinsen gesamt ≈ €951.90. Effektiver Jahreszins ≈ 1.00512 − 1 ≈ 6.17%.

Häufiger Fehler

Übung

Hypothetischer Fall: (a) Eine Karte berechnet 15% nominal bei monatlicher Verzinsung. Berechnen Sie den effektiven Jahreszins. (b) Sie haben drei Schulden: A €2,000 zu 9%, B €500 zu 14%, C €3,500 zu 5%. Notieren Sie die Reihenfolge nach der Lawinen- und nach der Schneeballmethode. (c) Welche Schuld erhält bei jeder Methode zuerst Ihre zusätzliche Zahlung?

Das Wichtigste in Kürze

• Effektiver Jahreszins = (1 + nominal ÷ m)m − 1; vergleichen Sie Angebote anhand des effektiven Jahreszinses.
• Zahlen Sie alle Mindestraten und setzen Sie dann jeden zusätzlichen Euro auf eine Zielschuld.
• Die Lawinenmethode minimiert die Zinsen; die Schneeballmethode bringt schnellere erste Erfolge bei geringen Mehrkosten.
• Stoppen Sie zuerst neue Kreditaufnahmen; am wichtigsten ist die Höhe der zusätzlichen Zahlung.

Nächster Schritt

In der nächsten Lektion vergleichen Sie deutsche Bankkonten zum Sparen und erfahren, wie die Einlagensicherung funktioniert.