Der Notgroschen: wie groß, wo aufbewahren und wann nutzen

Was Sie lernen werden

• Wie Sie die Zielgröße eines Notgroschens aus den notwendigen Ausgaben berechnen, nicht aus dem Einkommen.
• Welche persönlichen Faktoren einen kleineren oder größeren Notgroschen rechtfertigen.
• Wo Sie das Geld aufbewahren sollten und wo nicht.
• Einen Test mit drei Fragen für die Nutzung des Notgroschens und einen Plan zum Wiederauffüllen.

Erklärung

Ein Notgroschen (Notfallreserve) ist Geld, das ausschließlich für unerwartete, notwendige Kosten oder einen plötzlichen Einkommensausfall zurückgelegt wird: eine kaputte Waschmaschine, eine Autoreparatur, die Sie für den Arbeitsweg brauchen, eine Zahnarztrechnung oder eine Lücke zwischen zwei Jobs. Seine Aufgabe ist es zu verhindern, dass aus einer Überraschung teure Schulden oder ein erzwungener Verkauf von Geldanlagen werden.

Wie groß? Gehen Sie von den notwendigen Ausgaben aus

Bemessen Sie den Notgroschen in Monaten notwendiger Ausgaben. Notwendige Ausgaben sind die Kosten, die Sie in einer Krise auch nach dem Streichen aller Wünsche noch bezahlen würden: Miete, Energie, Lebensmittel, Versicherungen, Mobilität, Mindestraten für Schulden. (Ihre Summe des Grundbedarfs aus Lektion 2). Eine weit verbreitete Faustregel lautet drei bis sechs Monate notwendiger Ausgaben. Das ist eine Richtschnur, kein wissenschaftliches Ergebnis; passen Sie sie also an Ihre Situation an:

In Deutschland können Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, die in die gesetzliche Arbeitslosenversicherung einzahlen, nach einem Jobverlust in der Regel unter bestimmten Voraussetzungen Arbeitslosengeld I erhalten. Es ersetzt nur einen Teil des bisherigen Nettogehalts, und die Zahlungen können verspätet beginnen oder nach einer Eigenkündigung für einen bestimmten Zeitraum gesperrt sein. Prüfen Sie die aktuellen Regeln bei der Bundesagentur für Arbeit. Selbstständige haben in der Regel kein solches Sicherheitsnetz und brauchen deshalb einen größeren Notgroschen.

Wo Sie ihn aufbewahren

Der Notgroschen muss sicher, innerhalb von ein bis zwei Tagen verfügbar und getrennt von Ihrem Alltagskonto sein. In der Praxis heißt das: ein Tagesgeldkonto (Tagesgeld) bei einer Bank, die der gesetzlichen Einlagensicherung unterliegt; Lektion 5 erklärt beides ausführlich.

• Nicht auf dem Girokonto: Geld, das Sie jeden Tag sehen, wird ausgegeben.
• Nicht vollständig als Festgeld (Festgeld): Sie können in der Regel nicht vor Ende der Laufzeit darüber verfügen.
• Nicht in Aktien, ETFs oder Kryptowährungen: Ihr Wert kann genau dann stark fallen, wenn die Wirtschaft schwächelt und Jobverluste wahrscheinlicher sind. Sie könnten gezwungen sein, mit Verlust zu verkaufen.

Die Inflation verringert langsam die Kaufkraft von Bargeld (siehe den Makro-Kurs); das ist der akzeptierte Preis der Sicherheit. Überprüfen Sie die Zielgröße jährlich.

Wann Sie ihn nutzen: der Test mit drei Fragen

1. Ist es unerwartet? (Eine jährliche Versicherungsrechnung ist es nicht; planen Sie sie als Rücklage, Lektion 8.)
2. Ist es notwendig? (Eine Reparatur, um zur Arbeit zu kommen, ist es; ein Urlaubsschnäppchen nicht.)
3. Ist es dringend? (Muss es jetzt bezahlt werden, oder kann es warten, bis Sie dafür gespart haben?)

Nur drei „Ja“-Antworten rechtfertigen die Nutzung des Notgroschens. Danach hat das Wiederauffüllen beim Sparen oberste Priorität.

Notgroschen und Schulden

Wenn Sie teure Schulden wie einen Dispo oder eine Kreditkarte haben, ist folgende Reihenfolge praktikabel: zuerst ein Startpuffer von etwa einem Monat notwendiger Ausgaben, dann die teuren Schulden abbauen (Lektion 4), dann den vollständigen Notgroschen aufbauen.

Rechenbeispiel

Hypothetisches Beispiel: Lena (Lektionen 1–2) hat notwendige Ausgaben von €1,810 pro Monat. Sie ist unbefristet angestellt, alleinstehend, wohnt zur Miete und besitzt ein Auto. Alle Zahlen sind erfunden und gerundet; Zinsen auf Ersparnisse bleiben unberücksichtigt.

Schritt 1: Drei Monate = €1,810 × 3 = €5,430. Sechs Monate = €1,810 × 6 = €10,860.

Schritt 2: Zielgröße wählen. Der unbefristete Vertrag spricht für das untere Ende, das Auto für etwas mehr. Sie wählt vier Monate: €1,810 × 4 = €7,240, gerundet auf €7,250.

Schritt 3: Lücke. Sie hat bereits €5,000 auf dem Tagesgeldkonto. Lücke = €7,250 − €5,000 = €2,250.

Schritt 4: Zeit bis zum Schließen der Lücke. Sie spart €400 pro Monat (Lektion 2) und überweist €250 in den Notgroschen: €2,250 ÷ €250 = 9 Monate. Die übrigen €150 fließen in den Abbau des Kreditkartensaldos.

Schritt 5: Nutzen und wiederauffüllen. Im 12. Monat braucht das Auto eine Reparatur für €900. Unerwartet, notwendig, dringend: ja. Sie bezahlt aus dem Notgroschen und füllt ihn mit €250 pro Monat wieder auf: €900 ÷ €250 = 3.6, also etwa 4 Monate.

Häufiger Fehler

Übung

Hypothetischer Fall: Murat ist selbstständig und hat zwei Kinder. Die notwendigen Ausgaben seines Haushalts betragen €2,600 pro Monat. Er hat €4,000 gespart und kann monatlich €350 hinzufügen. (a) Welches Ende der Spanne passt zu ihm und warum? (b) Berechnen Sie die Zielgröße für sechs Monate. (c) Wie viele Monate dauert es, bis er sie erreicht?

Das Wichtigste in Kürze

• Bemessen Sie den Notgroschen in Monaten notwendiger Ausgaben; drei bis sechs Monate sind eine gängige Faustregel.
• Arbeitsplatzsicherheit, unterhaltsberechtigte Personen, Wohneigentum und Selbstständigkeit verändern die richtige Größe.
• Halten Sie ihn auf einem separaten, einlagengesicherten Tagesgeldkonto, nicht in Geldanlagen.
• Nutzen Sie ihn nur für unerwartete, notwendige und dringende Kosten und füllen Sie ihn danach vorrangig wieder auf.

Nächster Schritt

In der nächsten Lektion erfahren Sie, wie Zinsen auf Schulden wirklich funktionieren und wie Sie eine Tilgungsstrategie wählen.