Sparen bei der Bank in Deutschland: Girokonto, Tagesgeld, Festgeld und Einlagensicherung

Was Sie lernen werden

• Wofür Girokonto, Tagesgeld und Festgeld gedacht sind und welche Vor- und Nachteile sie haben.
• Wie Sie einen kurzen Lockzins mit einem niedrigeren dauerhaften Zins vergleichen.
• Wie eine einfache Festgeldtreppe Zinsen und Verfügbarkeit ausbalanciert.
• Wie die gesetzliche Einlagensicherung in Deutschland funktioniert und wo ihre Grenzen liegen.

Erklärung

Drei Kontoarten

Ein Girokonto (Girokonto) ist für den alltäglichen Zahlungsverkehr da: Gehalt geht ein, Miete, Kartenzahlungen und Daueraufträge gehen ab. Es bringt meist wenig oder keine Zinsen. In Deutschland hat jeder Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU Anspruch auf ein Basiskonto (Basiskonto), auch bei schlechter Bonität.

Ein Tagesgeldkonto (Tagesgeld) bietet einen variablen Zinssatz: Die Bank kann ihn jederzeit ändern, meist wenn sich die Leitzinsen ändern. Geld lässt sich in der Regel innerhalb von ein bis zwei Bankarbeitstagen auf Ihr Girokonto zurücküberweisen, was es zum natürlichen Ort für den Notgroschen macht.

Ein Festgeld (Festgeld) bindet Geld für eine feste Laufzeit, zum Beispiel 6 Monate oder 1, 2, 3 Jahre, zu einem Zinssatz, der zu Beginn festgelegt wird. In den meisten Fällen können Sie nicht vorzeitig darüber verfügen.

Angebote richtig vergleichen

• Lockzinsen: Viele Banken bieten Neukunden für einige Monate einen höheren Zins und danach einen niedrigeren Standardzins. Vergleichen Sie den durchschnittlichen Zins über 12 Monate, nicht die Schlagzeile.
• Steuern: Zinsen sind Kapitalerträge und unterliegen oberhalb des jährlichen Freibetrags der deutschen Abgeltungsteuer (im ETF-Kurs behandelt). Erteilen Sie jeder Bank einen Freistellungsauftrag, damit nicht unnötig Steuern einbehalten werden; die Summe über alle Banken darf Ihren Freibetrag nicht übersteigen.

Festgeldtreppe

Bei einer Treppe (Laddering) wird Geld auf mehrere Festgelder mit unterschiedlichen Fälligkeiten verteilt, zum Beispiel je ein Drittel für 1, 2 und 3 Jahre. Jedes Jahr wird ein Teil frei und kann für die längste Laufzeit neu angelegt werden – so verbinden Sie höhere Zinsen mit regelmäßiger Verfügbarkeit.

Einlagensicherung (Einlagensicherung)

Nach dem deutschen Einlagensicherungsgesetz (Einlagensicherungsgesetz, auf Grundlage einer EU-Richtlinie) sind entschädigungsfähige Einlagen bei einer Bankpleite bis zu €100,000 pro Einleger und pro Bank geschützt. Das umfasst Girokonten, Tagesgeld und Festgeld. Wichtige Details:

• Die Grenze gilt pro Person und pro Bank, nicht pro Konto. Zwei Konten bei derselben Bank teilen sich eine Grenze von €100,000. Prüfen Sie, welche juristische Person hinter Markennamen steht.
• Für bestimmte vorübergehend hohe Guthaben im Zusammenhang mit bestimmten Lebensereignissen (zum Beispiel dem Verkauf einer privat genutzten Immobilie oder bestimmten Zahlungen im Zusammenhang mit Ruhestand, Kündigung, Heirat, Scheidung, Geburt, Krankheit, Invalidität oder Tod) erlaubt das Gesetz einen Schutz bis zu €500,000 für bis zu sechs Monate nach Gutschrift. Der Einleger muss dies nachweisen.
• Private Banken sind über die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken abgesichert. Sparkassen und Genossenschaftsbanken nutzen eigene Institutssicherungssysteme, die nach demselben Gesetz anerkannt sind. Einige private Banken sind zusätzlich Mitglied eines freiwilligen Einlagensicherungsfonds; auf dessen Schutz besteht kein Rechtsanspruch.
• Banken aus anderen EU-Ländern sind über das System ihres Heimatlandes abgesichert, mit demselben Mindestschutz von €100,000, aber einem anderen Garantiegeber.
• Wertpapiere in einem Depot (Depot) sind keine Einlagen; sie bleiben Ihr Eigentum (siehe ETF-Kurs).

Regeln können sich ändern; prüfen Sie die aktuellen Details im Informationsbogen für Einleger, den Banken zur Verfügung stellen müssen.

Rechenbeispiel

Hypothetisches Beispiel: Alle Zinssätze sind zur Veranschaulichung erfundene, runde Zahlen, keine aktuellen Angebote. Steuern und Zinseszins innerhalb des Jahres bleiben unberücksichtigt.

Teil A: Lockzins vs. dauerhafter Zins auf €10,000 für 12 Monate.

Bank X: 3.0% für 4 Monate, danach 1.5%. Zinsen = €10,000 × 3.0% × 4/12 + €10,000 × 1.5% × 8/12 = €100 + €100 = €200 (Durchschnitt 2.0%).

Bank Y: 2.2% für 12 Monate. Zinsen = €10,000 × 2.2% = €220.

Der niedrigere Werbezins bringt €20 mehr.

Teil B: Tagesgeld vs. einjähriges Festgeld auf €12,000. Tagesgeld 2.0% (als unverändert angenommen): €12,000 × 2.0% = €240. Festgeld 2.5%: €12,000 × 2.5% = €300. Zusätzliche Zinsen für das Binden des Geldes: €60.

Teil C: Prüfung der Einlagensicherung. €70,000 Tagesgeld und €45,000 Festgeld bei derselben Bank = €115,000. Geschützt: €100,000. Ungeschützt: €15,000. Wenn Sie €15,000 oder mehr zu einer zweiten, eigenständigen Bank verlagern, ist die Lücke geschlossen.

Häufiger Fehler

Übung

Hypothetischer Fall: Sie haben €18,000. €9,000 davon sind Ihr Notgroschen. Der Rest ist für ein Auto in zwei Jahren bestimmt. Angebote (erfunden): Tagesgeld 1.8% variabel; 2-jähriges Festgeld 2.4% pro Jahr, Zinszahlung jährlich. (a) Wo legen Sie welchen Teil an? (b) Berechnen Sie die Zinsen für das Autogeld über zwei Jahre bei jährlicher Verzinsung mit Zinseszins. (c) Ist der Gesamtbetrag bei einer Bank geschützt?

Das Wichtigste in Kürze

• Girokonto für Zahlungen, Tagesgeld für flexibles Sparen, Festgeld für Geld mit festem Termin.
• Vergleichen Sie den Durchschnittszins über den gesamten Zeitraum, nicht den Lockzins in der Werbung.
• Eine Festgeldtreppe verbindet höhere Zinsen mit regelmäßiger Verfügbarkeit.
• Gesetzliche Einlagensicherung: €100,000 pro Einleger und pro Bank; prüfen Sie die juristische Person und das Sicherungssystem.

Nächster Schritt

In der nächsten Lektion erfahren Sie, welche Versicherungen Ihren Plan absichern und welche meist überflüssig sind.