KfW und Fördermittel: ERP-Gründerkredit, Bürgschaftsbanken, Gründungszuschuss und regionale Programme

Was Sie lernen werden

• Das Hausbankprinzip: warum Sie sich nicht direkt bei der KfW bewerben können und warum der Zeitpunkt wichtig ist.
• Die wichtigsten Wege mit Stand 2026: ERP-Gründerkredit StartGeld, Bürgschaftsbanken, Gründungszuschuss und regionale Förderbanken.
• Was eine Haftungsfreistellung für die Bank bewirkt und was nicht für Sie.
• Wie tilgungsfreie Jahre und ein Zuschuss die Liquiditätsbelastung der ersten Jahre verändern.

Erklärung

Nur zur allgemeinen Orientierung. Programmbedingungen ändern sich; prüfen Sie die aktuellen Konditionen bei Ihrer Hausbank, der KfW, Ihrer Bürgschaftsbank oder der Agentur für Arbeit, bevor Sie damit planen.

Das Hausbankprinzip

Die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) ist die staatliche Förderbank Deutschlands und hat keine Filialen für Geschäftskunden. Sie beantragen über einen Finanzierungspartner, in der Regel Ihre Hausbank, die Ihren Plan prüft, den Antrag einreicht und den Kredit später auszahlt und einzieht. Zwei Folgen: Die Bank muss trotzdem von Ihrem Vorhaben überzeugt sein, und der Antrag muss vor Beginn des Vorhabens gestellt werden, also bevor Sie Kaufverträge unterschreiben. Bereits ausgegebenes Geld ist in der Regel nicht förderfähig.

ERP-Gründerkredit StartGeld (KfW-Programm 067)

Mit Stand 2026 ist dies der Standardkredit für Gründerinnen und Gründer, Freiberufler und Unternehmen, die weniger als fünf Jahre am Markt sind (gerechnet ab dem ersten Umsatz), einschließlich Nebenerwerbsgründungen und Unternehmensnachfolgen. Die wichtigsten Konditionen laut KfW-Merkblatt vom Juni 2026: bis zu €200,000 pro Vorhaben (im Dezember 2025 von €125,000 angehoben), davon höchstens €80,000 Betriebsmittel; ein fester Zinssatz für die gesamte Laufzeit; bis zu 5 Jahre mit 1 tilgungsfreien Jahr oder bis zu 10 Jahre mit 2; und eine 80-prozentige Haftungsfreistellung für die Hausbank. Ein Mindesteigenkapital ist nicht vorgeschrieben, Eigenmittel helfen aber. Größere Vorhaben laufen über den ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge.

Was die Haftungsfreistellung bedeutet: Fällt der Kredit aus, trägt die KfW 80 Prozent des Verlusts der Bank und die Bank nur 20 Prozent. Deshalb bewilligen Banken StartGeld-Kredite mit wenig Sicherheiten. Sie verringert nicht, was Sie schulden: Sie haften zu 100 Prozent, und die Bank wird trotzdem eine persönliche Bürgschaft verlangen.

Bürgschaftsbanken

Jedes Bundesland hat eine Bürgschaftsbank. Sie stellt Ihrer Bank eine Ausfallbürgschaft aus, wenn Ihnen Sicherheiten fehlen: in vielen Ländern typischerweise bis zu 80 Prozent des Kredits und bis zu €2 million pro Kreditnehmer (prüfen Sie Ihr Bundesland). Sie zahlen eine einmalige Bearbeitungsgebühr und eine jährliche Provision; der Kredit wird also etwas teurer, aber überhaupt erst möglich. Anträge laufen über die Hausbank; mehrere Länder bieten für kleinere Beträge zudem den Weg Bürgschaft ohne Bank an, bei dem Sie sich zuerst an die Bürgschaftsbank wenden.

Gründungszuschuss

Der Gründungszuschuss ist ein Zuschuss der Agentur für Arbeit für Personen, die während des Bezugs von Arbeitslosengeld I eine hauptberufliche Selbstständigkeit aufnehmen. Mit Stand 2026: Phase 1 zahlt das bisherige ALG I plus €300 pro Monat für sechs Monate; Phase 2 kann auf gesonderten Antrag €300 pro Monat für weitere neun Monate zahlen. Voraussetzungen: ein Restanspruch auf ALG I von mindestens 150 Tagen, mindestens 15 Wochenstunden und eine fachkundige Stellungnahme (Tragfähigkeitsbescheinigung, zum Beispiel von der IHK oder der Handwerkskammer). Es handelt sich um eine Ermessensleistung, steuerfrei und nicht rückzahlbar. Sie finanziert die Lebenshaltungskosten der Gründerin oder des Gründers und verringert damit den Betriebsmittelblock aus Lektion 1.

Regionale und besondere Programme

Jedes Bundesland hat eine Förderbank (zum Beispiel NRW.BANK, LfA Förderbank Bayern, Investitionsbank Berlin) mit eigenen Gründungskrediten und Zuschüssen, oft mit besseren Konditionen für Innovation oder Energieeffizienz, und für Gründerinnen und Gründer, die Banken abweisen, gibt es Mikrokreditprogramme. Die Förderdatenbank des Bundes listet sie alle auf. Zuschüsse sind seltener als Kredite und müssen fast immer vor der Ausgabe beantragt werden.

Rechenbeispiel

Hypothetisches Beispiel: Mert verlässt eine Anstellung, erhält ALG I von €1,400 pro Monat und gründet ein Reinigungsunternehmen. Der angenommene Zinssatz und die vereinfachten jährlichen Raten sind hypothetisch; Gebühren, Steuern und Versicherungen bleiben unberücksichtigt.

Gründungszuschuss

Phase 1: 6 × (€1,400 + €300) = €10,200. Phase 2 (falls bewilligt): 9 × €300 = €2,700. Insgesamt €12,900 steuerfreie Unterstützung für die Lebenshaltungskosten über 15 Monate.

StartGeld mit tilgungsfreien Jahren

Kredit: €60,000 über 10 Jahre, 2 tilgungsfreie Jahre, hypothetisch fest 4 Prozent. Jahre 1 und 2: nur Zinsen, €60,000 × 4 % = €2,400 pro Jahr, also €200 pro Monat. Ab Jahr 3: acht gleiche Tilgungen von €60,000 ÷ 8 = €7,500 plus Zinsen auf die Restschuld. Jahr 3: €7,500 + €2,400 = €9,900 (€825 pro Monat); Jahr 4: €7,500 + €52,500 × 4 % = €9,600. Die Belastung springt in Jahr 3 von €200 auf €825 pro Monat, daher muss der Plan bis dahin ausreichend Cashflow zeigen.

Haftungsfreistellung

Scheitert das Unternehmen mit €60,000 Restschuld, beträgt der eigene Verlust der Bank höchstens 20 % × €60,000 = €12,000; die KfW trägt €48,000. Mert schuldet weiterhin €60,000 und hat eine persönliche Bürgschaft unterschrieben.

Häufiger Fehler

Übungsaufgabe

Auf Papier: Aylin erhält ALG I von €1,100 pro Monat und plant eine hauptberufliche Selbstständigkeit. Ihre Hausbank schlägt einen StartGeld-Kredit über €100,000 zu hypothetisch festen 3.5 Prozent vor, zehn Jahre, zwei tilgungsfreie Jahre. Berechnen Sie (a) den gesamten Gründungszuschuss, wenn beide Phasen bewilligt werden, (b) die jährlichen Zinsen und die monatliche Belastung in den tilgungsfreien Jahren, (c) den maximalen eigenen Verlust der Bank bei 80-prozentiger Haftungsfreistellung, wenn der gesamte Kredit ausfällt, und (d) die jährliche Tilgung ab Jahr 3.

Das Wichtigste in Kürze

• Förderkredite laufen in Deutschland über die Hausbank und müssen vor Beginn des Vorhabens beantragt werden.
• Mit Stand 2026 bietet der ERP-Gründerkredit StartGeld bis zu €200,000 mit 80-prozentiger Haftungsfreistellung für die Bank; Sie schulden weiterhin 100 Prozent.
• Bürgschaftsbanken ersetzen fehlende Sicherheiten gegen eine Gebühr; der Gründungszuschuss finanziert die Lebenshaltungskosten der Gründerin oder des Gründers, nicht das Unternehmen.
• Tilgungsfreie Jahre senken die anfängliche Belastung, erzeugen aber einen Sprung in Jahr 3, den der Plan zeigen muss.

Nächster Schritt

Nicht jedes Wirtschaftsgut muss gekauft werden; die nächste Lektion vergleicht Leasing und Mietkauf mit einem Kredit, einschließlich der Bilanzwirkung.