Bonitätsauskünfte und SCHUFA: was sie enthalten und wie Sie Ihre Daten prüfen

Was Sie lernen werden

• Was eine Auskunftei ist und welche Daten die SCHUFA speichert und welche nicht
• Wie der SCHUFA-Score aufgebaut ist und welches Verhalten ihn beeinflusst
• Wie Sie die kostenlose Datenkopie anfordern und falsche Einträge korrigieren lassen
• Warum eine bessere Bonität bei einem Kredit echtes Geld sparen kann

Erklärung

Eine Auskunftei (Auskunftei) sammelt Informationen darüber, wie Menschen mit Krediten und Zahlungsverpflichtungen umgehen, und gibt sie an Unternehmen mit berechtigtem Interesse weiter, etwa an Banken, Vermieter oder Mobilfunkanbieter. In Deutschland ist die bekannteste Auskunftei die SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung). Es gibt weitere Auskunfteien, daher zeigt eine Datenprüfung allein bei der SCHUFA möglicherweise nicht alles.

Was die SCHUFA speichert

• Identitätsdaten: Name, Geburtsdatum, aktuelle und frühere Anschriften
• Verträge: Girokonten, Kreditkarten, Kredite, Leasing, Mobilfunkverträge, Ratenkäufe
• Kreditanfragen von Unternehmen
• Zahlungsstörungen (Negativeinträge), zum Beispiel eine Forderung, die trotz Mahnungen nicht bezahlt wurde

Nach Angaben der SCHUFA und von Verbraucherquellen speichert sie nicht Einkommen, Vermögen, Beruf, Staatsangehörigkeit oder Familienstand. Ein Score ist daher kein Maß für Wohlstand; er schätzt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihre Zahlungsverpflichtungen erfüllen.

Der Score

Ein Bonitätsscore ist eine Zahl, die das Zahlungsrisiko zusammenfasst. Im März 2026 stellte die SCHUFA einen neuen Score auf einer Skala von 100 bis 999 Punkten vor (höher ist besser), der auf 12 öffentlich benannten Kriterien beruht. Zahlungsstörungen haben das größte Gewicht. Zu den weiteren Kriterien gehören das Alter Ihres ältesten Bankkontos und Ihrer ältesten Kreditkarte, die Wohndauer an Ihrer aktuellen Anschrift, die Anzahl der Anfragen und neuen Verträge in den letzten 12 Monaten sowie neue Ratenkredite. Nicht alle Unternehmen haben den neuen Score sofort verwendet, daher können ältere Branchenscores noch im Einsatz sein. Prüfen Sie die aktuellen Details auf den eigenen Seiten der SCHUFA.

Speicherfristen

Zur allgemeinen Orientierung: Erledigte Zahlungsstörungen werden in der Regel drei Jahre nach Erledigung gelöscht; nach einer neueren Regelung kann eine erstmalige Zahlungsstörung, die innerhalb von 100 Tagen beglichen wurde, kürzer gespeichert werden. Kreditanfragen werden typischerweise 12 Monate gespeichert. Die Regeln ändern sich; prüfen Sie daher die aktuellen Fristen, bevor Sie sich darauf verlassen.

Praktische Regeln

• Bezahlen Sie jede Rechnung pünktlich; eine einzige ignorierte Rechnung, die beim Inkasso landet, kann schwerer wiegen als alles andere.
• Bitten Sie Kreditgeber beim Vergleich von Krediten um eine Anfrage Kreditkonditionen (Anfrage Kreditkonditionen) statt um einen vollständigen Kreditantrag, und stellen Sie nicht in kurzer Zeit bei vielen Kreditgebern Anträge.
• Behalten Sie ein altes, ungenutztes Girokonto oder eine Kreditkarte, wenn es nichts kostet; ihr Alter kann helfen.
• Vermeiden Sie viele kleine Ratenkäufe („Jetzt kaufen, später bezahlen“) gleichzeitig.

Ihre Daten prüfen

Nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO; englisch GDPR) haben Sie das Recht auf eine Kopie der über Sie gespeicherten Daten. Die SCHUFA bietet diese Datenkopie (Datenkopie) kostenlos über ihre offizielle Website an. Seien Sie vorsichtig bei Drittanbieter-Websites, die für dasselbe Geld verlangen. Die kostenlose Kopie ist für Ihre eigene Prüfung gedacht; Vermieter verlangen stattdessen oft eine kostenpflichtige Bonitätsauskunft.

Ist ein Eintrag falsch (eine Forderung, die es nie gab, oder eine, die bereits gelöscht sein müsste), schreiben Sie an die SCHUFA, fügen Sie Nachweise wie eine Zahlungsbestätigung bei und behalten Sie eine Kopie. Sie können sich auch an das Unternehmen wenden, das den Eintrag gemeldet hat.

Rechenbeispiel

Hypothetisches Beispiel: Zwei Personen leihen sich €10,000 für 48 Monate. Wegen einer alten Zahlungsstörung wird Person B ein effektiver Jahreszins von 8% angeboten; Person A mit sauberer Historie erhält 5%. Annahmen: gleichbleibende Monatsraten, keine Gebühren, Zinsen für die gesamte Laufzeit fest. Der Monatszins wird aus dem effektiven Jahreszins umgerechnet: (1 + Jahreszins)^(1/12) − 1.

1. Person A, 5%: Monatsrate etwa €229.79; Gesamtzahlung 48 × €229.79 ≈ €11,029.93.
2. Person B, 8%: Monatsrate etwa €242.82; Gesamtzahlung 48 × €242.82 ≈ €11,655.41.
3. Differenz: €11,655.41 − €11,029.93 ≈ €625 mehr Zinsen für Person B.

Die Rechnung verwendet die Annuitätenformel (Rate = Kredit × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)), wobei r der Monatszins und n die Anzahl der Monate ist. Der Effektivzins wurde in Lektion 4 erklärt. Echte Angebote hängen von vielen Faktoren ab, nicht nur vom Score.

Häufiger Fehler

Übung

Fordern Sie Ihre kostenlose Datenkopie über die offizielle Website der SCHUFA an. Wenn sie eintrifft, prüfen Sie jede Zeile anhand dieser Liste: (1) Sind Name, Geburtsdatum und Anschriften korrekt? (2) Erkennen Sie jeden Vertrag wieder? (3) Werden geschlossene Konten und zurückgezahlte Kredite korrekt angezeigt? (4) Gibt es Negativeinträge, und sind sie korrekt und noch innerhalb der Speicherfrist? Notieren Sie alle Schritte, die Sie unternehmen müssen.

Das Wichtigste in Kürze

• Die SCHUFA erfasst Verträge, Anfragen und Zahlungsstörungen, nicht Einkommen oder Vermögen.
• Zahlungsstörungen sind der schädlichste Faktor; pünktliches Zahlen ist die wirksamste Gewohnheit.
• Sie können Ihre Daten nach Artikel 15 DSGVO kostenlos prüfen und falsche Einträge mit Nachweisen korrigieren lassen.
• Eine schwächere Bonität kann bei einem gewöhnlichen Kredit Hunderte Euro an zusätzlichen Zinsen kosten.

Nächster Schritt

In der nächsten Lektion erhalten Sie eine allgemeine Orientierung zur Einkommensteuer für Arbeitnehmer in Deutschland und erfahren, wie die jährliche Steuererklärung Geld zurückbringen kann.