Finanzielle Ziele und Rücklagen: Ziele in Monatsbeträge verwandeln

Was Sie lernen werden

• Wie Sie ein finanzielles Ziel so konkret formulieren, dass Sie damit planen können
• Was eine Rücklage (Sinking Fund) ist und wie sie sich vom Notgroschen unterscheidet
• Die Formel für den Monatsbetrag, einschließlich dessen, was zu tun ist, wenn Sie spät anfangen
• Wie Sie mehrere Ziele priorisieren, wenn Ihr Geld nicht für alle reicht

Erklärung

Ihr Budget (in Lektion 2 behandelt) zeigt, was Sie jeden Monat ausgeben. Viele Kosten fallen jedoch nicht monatlich an. Die Kfz-Versicherung wird oft einmal im Jahr bezahlt, eine Waschmaschine geht alle acht bis zehn Jahre kaputt, und Urlaube und Geburtstage kommen zu festen Zeiten. Wenn Sie nicht dafür planen, fühlen sie sich wie Notfälle an und werden oft mit dem Dispo (Dispositionskredit) oder einer Kreditkarte bezahlt.

Ein finanzielles Ziel ist eine künftige Ausgabe mit drei Bestandteilen: einem Zielbetrag in Euro, einem Termin (Monat und Jahr) und einem Zweck. „Mehr sparen“ ist ein Wunsch. „€1,500 für einen Sommerurlaub bis Juni nächsten Jahres“ ist ein Ziel.

Eine Rücklage (Sinking Fund) ist Geld, das Sie Schritt für Schritt für eine bestimmte, bekannte und geplante Ausgabe zurücklegen. Sie unterscheidet sich vom Notgroschen (Lektion 3): Der Notgroschen deckt das Unbekannte ab, etwa einen Jobverlust; eine Rücklage deckt das Bekannte, aber Unregelmäßige ab. Wenn Sie beides getrennt halten, „leihen“ Sie sich nicht für einen Urlaub Geld aus Ihrem Sicherheitspuffer.

Die Grundformel

Monatsbetrag = (Zielbetrag − bereits gesparter Betrag) ÷ verbleibende Monate bis zum Termin

Bei kurzfristigen Zielen (unter etwa drei Jahren) können Sie Zinsen außer Acht lassen. Sparzinsen helfen ein wenig, aber die Formel ohne Zinsen ergibt einen sicheren, etwas höheren Betrag.

Drei Arten von Zielen

• Kurzfristig (unter 1 Jahr): Urlaub, Geschenke, jährliche Versicherungsbeiträge. Halten Sie das Geld auf einem Unterkonto des Girokontos oder auf einem Tagesgeldkonto (Lektion 5).
• Mittelfristig (1–5 Jahre): Ersatz für das Auto, Kaution für eine Wohnung, eine Weiterbildung. Sichere Konten oder Festgeld mit passendem Laufzeitende; Geld, das Sie bald brauchen, gehört nicht in Aktien.
• Langfristig (über 5 Jahre): Altersvorsorge und Vermögensaufbau. Hier gelten andere Regeln (siehe Lektion 7 und den Kurs „ETFs, Fonds & langfristiges Investieren“).

Ziele priorisieren

Wenn die Summe aller Monatsbeträge größer ist als das, was Sie sparen können, bringen Sie die Ziele in eine Rangfolge. Eine praktikable Reihenfolge: (1) feste unregelmäßige Rechnungen, die Sie ohnehin bezahlen müssen (Versicherungen, Kfz-Steuer, Reparaturen); (2) der Notgroschen; (3) Abbau hochverzinster Schulden (Lektion 4); (4) wichtige Ziele mit Termin; (5) Wünsche. Bei Zielen mit niedriger Priorität können Sie den Termin verschieben oder den Zielbetrag senken. Einen Termin zu verschieben ist eine Entscheidung; ihn versehentlich zu verpassen nicht.

Rechenbeispiel

Hypothetisches Beispiel: Lena bezieht ein regelmäßiges Gehalt und möchte drei Dinge planen. Annahmen: keine Zinsen, keine Preissteigerungen, Beträge in Euro.

1. Ersatzauto: Zielbetrag €9,000 in 36 Monaten, bereits gespart €1,800. Monatlich: (€9,000 − €1,800) ÷ 36 = €7,200 ÷ 36 = €200.
2. Urlaub: €1,500 in 10 Monaten, noch nichts gespart. Monatlich: €1,500 ÷ 10 = €150.
3. Unregelmäßige jährliche Rechnungen: Kfz-Versicherung €540, Autoreparaturen €600, Geschenke €480, Haushaltsgeräte €360. Summe pro Jahr: €540 + €600 + €480 + €360 = €1,980. Monatlich: €1,980 ÷ 12 = €165.

Monatliche Überweisung gesamt: €200 + €150 + €165 = €515. Lena richtet am Zahltag einen Dauerauftrag über €515 auf ein Tagesgeldkonto ein und verfolgt die drei „Töpfe“ in einer einfachen Tabelle. Wenn die Versicherungsrechnung kommt, bezahlt sie sie aus dem Topf für Rechnungen, nicht vom Girokonto.

Später Start: Angenommen, ein Ziel über €2,400 hat einen Termin in 12 Monaten. Rechtzeitig begonnen, braucht es €2,400 ÷ 12 = €200 pro Monat. Beginnt Lena vier Monate zu spät mit €0 Erspartem, bleiben ihr 8 Monate: €2,400 ÷ 8 = €300 pro Monat, also 50% mehr. Nicht berücksichtigt: Zinsen, Inflation und Gebühren.

Häufiger Fehler

Übung

Listen Sie auf Papier jede unregelmäßige Ausgabe der letzten 12 Monate auf (prüfen Sie Ihre Kontoauszüge). Planen Sie dann dieses Ziel: ein neuer Laptop für €1,200 in 15 Monaten; Sie haben bereits €300. Berechnen Sie den Monatsbetrag. Addieren Sie zum Schluss Ihre unregelmäßigen Ausgaben und berechnen Sie den Monatsbetrag dafür.

Das Wichtigste in Kürze

• Ein Ziel braucht einen Betrag, einen Termin und einen Zweck; dann gilt: Monatsbetrag = Restbetrag ÷ verbleibende Monate.
• Rücklagen decken bekannte unregelmäßige Kosten; der Notgroschen deckt das Unbekannte. Halten Sie beides getrennt.
• Ein später Start erhöht den Monatsbetrag deutlich; automatisieren Sie die Überweisung daher zum Zahltag.
• Wenn das Geld knapp ist, priorisieren Sie Ziele und verschieben Sie Termine bewusst, statt sie zu verpassen.

Nächster Schritt

In der nächsten Lektion erfahren Sie, was die SCHUFA über Sie speichert, wie Ihr Score zustande kommt und wie Sie Ihre eigenen Daten kostenlos prüfen.