العملات المشفرة والتمويل الإسلامي: آراء العلماء
احصل على نظرة عامة على أبرز آراء العلماء في العملات المشفرة، وعلى طريقة منظّمة لفحص أي نشاط في العملات المشفرة من حيث الربا والغرر والميسر.
ما الذي ستتعلمه
- الأسئلة الرئيسية التي يطرحها العلماء حول العملات المشفرة: هل هي نقود أم سلعة أم لا هذا ولا ذاك
- أمثلة على آراء منشورة وأسباب اختلافها
- كيف تُقيَّم أنشطة العملات المشفرة الشائعة (الشراء الفوري، والإقراض، والتخزين (staking)، والمشتقات)
- بطاقة فحص بسيطة يمكنك استخدامها قبل أي قرار يتعلق بالعملات المشفرة
الشرح
تُشرح طريقة عمل سلاسل الكتل والمحافظ والعملات المستقرة في مقرري «أساسيات البيتكوين والعملات المشفرة» و«العملات المشفرة ما بعد البيتكوين: إيثريوم والتمويل اللامركزي (DeFi) والعملات المستقرة». ويتناول هذا الدرس كيف يقيّم علماء الشريعة هذه الأصول. لا يوجد حكم واحد متفق عليه؛ فالآراء تختلف بين البلدان والمؤسسات وآحاد العلماء، ولا تزال في تطوّر.
الأسئلة الأساسية
- هل هي مال (شيء متقوَّم ذو قيمة)؟ لا بد أن يكون للشيء قيمة معتبرة وأن يكون قابلًا للتملّك حتى يجوز التعامل فيه. ويقبل بعض العلماء ذلك في العملات المشفرة واسعة الاستخدام؛ ويرى آخرون أن قيمتها مضاربية بحتة.
- هل هي نقد (ثمن) أم سلعة؟ إذا عوملت معاملة النقود انطبقت عليها أحكام التقابض الفوري المذكورة في درس الذهب. وإذا عوملت بوصفها سلعة أو أصلًا رقميًا، فلا بد مع ذلك أن يكون لها استخدام واضح ومشروع.
- هل فيها غرر (جهالة) فاحش؟ التقلب الشديد، والجهات المُصدِرة المجهولة، والحقوق غير الواضحة قد تُحدث جهالة فاحشة.
- هل فيها ميسر (قمار)؟ الشراء بغرض المراهنة أساسًا على تحركات الأسعار قصيرة الأجل، أو استخدام منتجات شبيهة باليانصيب، قريب من القمار.
- فيمَ يُستخدم الرمز (token)؟ الرمز المستخدم في منصة إقراض بفائدة أو في تطبيق قمار يتأثر حكمه بذلك النشاط.
أمثلة على آراء منشورة
- في يناير 2018 صرّح مفتي الديار المصرية (دار الإفتاء) بأن تداول البيتكوين غير جائز، مستندًا إلى مخاطر منها الغرر والضرر.
- في نوفمبر 2021 قرّر مجلس العلماء الإندونيسي (MUI، Majelis Ulama Indonesia) أن استخدام العملات المشفرة عملةً حرام، مستندًا إلى الغرر والمقامرة والضرر. وذكرت التقارير أنه يجوز تداولها بوصفها سلعة أو أصلًا رقميًا فقط إذا استوفت الشروط الشرعية وكانت لها منفعة واضحة. وهذا القرار غير ملزم قانونًا في إندونيسيا.
- يجيز علماء معاصرون آخرون وشركات استشارات شرعية تملّكَ بعض العملات المشفرة تملكًا فوريًا، بشروط: لا رافعة مالية، ولا منتجات قائمة على الفائدة، وأن يكون الغرض من الرمز مشروعًا. وتنشر بعض الشركات تقييمات لكل رمز على حدة.
قد تتغير الآراء، فتحقق من أحدث رأي للعالم الذي تتبعه ودوّن تاريخه.
كيف تُقيَّم الأنشطة الشائعة
| النشاط | الإشكال الرئيسي | التقييم المعتاد لدى العلماء الذين يجيزون العملات المشفرة |
|---|---|---|
| الشراء الفوري مع الحفظ في محفظتك الخاصة | القيمة، والغرر | جائز في الغالب للرموز ذات الاستخدام المشروع |
| الإقراض مقابل عائد ثابت (منتجات «earn») | الربا | غير جائز عمومًا إذا كان العائد فائدة على قرض |
| التخزين (staking) | مصدر المكافأة | مختلف فيه؛ يرى بعضهم مكافآت المدقّقين أجرًا مقابل خدمة، ويثير آخرون تحفظات |
| العقود المستقبلية والعقود الدائمة (perpetuals) والتداول بالهامش | غياب الملكية، والرافعة المالية، ورسوم التمويل | غير جائز عمومًا |
| منتجات العملات المستقرة المدرّة للفائدة | الربا | غير جائزة عمومًا |
تذكّر أن العملات المشفرة قد تفقد قيمتها بسرعة، وأن الأنظمة الرقابية والقواعد الضريبية (المشروحة في مواضع أخرى) تنطبق إضافةً إلى الأحكام الشرعية.
مثال تطبيقي
مثال افتراضي: لدى كريم €2,000 يريد استثمارها في العملات المشفرة، وهو يقارن بين ثلاثة خيارات. الافتراضات: جميع الأرقام افتراضية؛ والرسوم والضرائب مستثناة.
الخيار A – الشراء الفوري: يشتري بمبلغ €2,000 رمزًا يُستخدم شبكةً للمدفوعات ويحتفظ به في محفظته الخاصة. فإذا انخفض السعر 40% كانت خسارته €2,000 × 40% = €800. لا رافعة مالية ولا فائدة. ويقبل هذا عمومًا العلماءُ الذين يجيزون العملات المشفرة؛ أما من لا يجيزونها فيرفضونه مع ذلك.
الخيار B – منتج «earn»: تُقرض المنصة عملاته للمقترضين وتَعِده بعائد 6% سنويًا. الدخل: €2,000 × 6% = €120 سنويًا. وهذا العائد ناتج عن الإقراض، فهو شبيه بالفائدة (ربا) وغير جائز عمومًا.
الخيار C – عقد مستقبلي دائم برافعة 10x: يتحكم هامشه البالغ €2,000 في انكشاف قدره €2,000 × 10 = €20,000. وحركة معاكسة بنسبة 10% تكلّفه €20,000 × 10% = €2,000، أي هامشه كاملًا. وفي الأسواق السريعة قد يُصفّى المركز قبل ذلك، وقد تقع الخسائر في دقائق. كما يدفع رسوم تمويل ولا يملك العملات أبدًا. غير جائز عمومًا، ومخاطره مرتفعة جدًا.
الخلاصة: لا يمكن أن يجتاز الفحصَ الشرعي إلا الخيار A، وذلك فقط وفق رأي العلماء الذين يجيزون العملات المشفرة. ولا يزال ينطوي على خطر خسارة كبير.
خطأ شائع
نشاط تطبيقي
استخدم بطاقة الفحص هذه لرمز افتراضي. امنح نقطة واحدة لكل إجابة «نعم»: (1) للرمز استخدام واضح ومشروع يتجاوز المضاربة. (2) تشتريه شراءً فوريًا وتحتفظ به بنفسك. (3) لا توجد رافعة مالية ولا مشتقات. (4) لا يوجد إقراض بفائدة. (5) تتوفر مراجعة شرعية مسمّاة ومؤرّخة. رمزٌ لتطبيق مراهنات، مشترى شراءً فوريًا دون رافعة مالية، ولا مراجعة له: ما النتيجة، وما استنتاجك؟
عرض الحل
(1) لا – تطبيق المراهنات ينطوي على الميسر، فالاستخدام غير مشروع. (2) نعم. (3) نعم. (4) نعم. (5) لا. النتيجة: 3 من 5.
الاستنتاج: ليست النتيجة هي الأهم. فالسؤال 1 معيار إقصائي، كفحص النشاط التجاري في الدرس 2. والرمز الذي غرضه الأساسي القمار يرسب، حتى لو كانت طريقة شرائه سليمة.
حدود هذا التمرين: لا يمكن لبطاقة فحص بسيطة أن تحلّ محلّ رأي عالم، كما تختلف الآراء في التخزين (staking) وفي العملات المشفرة عمومًا.
أهم النقاط
- لا يوجد حكم واحد في العملات المشفرة؛ وتتراوح الآراء المنشورة بين المنع والإجازة بشروط.
- يسأل العلماء هل العملات المشفرة مال أم نقد أم سلعة، وهل الغرر والميسر فيها فاحشان.
- الإقراض بفائدة والرافعة المالية والمشتقات مرفوضة عمومًا حتى عند العلماء المجيزين.
- اعتبر غرض الرمز معيارًا إقصائيًا، وتحقق من مصدر أي وصف «حلال» وتاريخه.
الخطوة التالية
ينتقل الدرس التالي من النظرية إلى التطبيق، ويتناول منتجات التمويل الإسلامي ومقدّميها المتاحين في ألمانيا وأوروبا.
تقييم ذاتي
أجب عن الأسئلة، ثم تحقّق من إجاباتك. يمكنك إعادة المحاولة بقدر ما تشاء.
تقييم ذاتي تلقائي لمراجعتك الشخصية. تُفحَص إجاباتك في متصفحك ولا نطّلع عليها ولا نقيّمها. هذا ليس امتحانًا ولا مؤهّلًا.
تقدّمك
«مكتمل» يعني فقط أنك علّمت الدرس كمنتهٍ. وهو ليس اختبارًا لفهمك. يُحفظ التقدّم والملاحظات فقط في هذا المتصفح على هذا الجهاز — وليس في حساب.