Comportement de dépense : inflation du train de vie, achats impulsifs et abonnements

Ce que vous allez apprendre

• Ce qu'est l'inflation du train de vie et comment la règle du « partage de l'augmentation » la contrecarre
• Trois outils pour évaluer un achat : le coût par utilisation, les heures de travail et une règle d'attente
• Comment passer en revue vos abonnements et utiliser les règles allemandes de protection des consommateurs en matière de résiliation et de rétractation
• Pourquoi « achetez maintenant, payez plus tard » change votre façon de dépenser

Explication

Un budget (leçon 2) vous indique où l'argent devrait aller. Cette leçon porte sur les comportements qui le font partir ailleurs. La psychologie des décisions de trading est traitée dans le cours « Psychologie du trading et discipline » ; ici, l'accent est mis sur les dépenses du quotidien.

L'inflation du train de vie

L'inflation du train de vie (aussi appelée lifestyle creep) signifie que les dépenses augmentent aussi vite que les revenus. Après une augmentation, vous emménagez dans un appartement plus grand, achetez une voiture plus chère ou allez plus souvent au restaurant. Rien de tout cela n'est mauvais en soi, mais si chaque augmentation est dépensée, votre taux d'épargne (épargne ÷ revenu net) ne s'améliore jamais. Une règle simple pour la contrer : partagez chaque augmentation, par exemple 50% pour l'épargne et les objectifs, 50% pour le train de vie. Vous profitez toujours de l'augmentation, et votre plan s'améliore en même temps.

Les achats impulsifs

Un achat impulsif est un achat que vous n'aviez pas prévu et que vous décidez en quelques instants, souvent déclenché par des soldes, des comptes à rebours ou des messages du type « plus que 2 en stock ». Trois outils vous aident :

• Règle d'attente : pour tout article non prévu au-delà d'un seuil que vous fixez (par exemple €50), attendez 48 heures ; au-delà de €300, attendez 30 jours. Inscrivez l'article sur une liste de souhaits écrite, avec la date.
• Heures de travail : prix ÷ votre revenu horaire net. Cela convertit les euros en votre propre temps.
• Coût par utilisation : prix (ou abonnement mensuel) ÷ nombre d'utilisations prévues. Un article bon marché que vous n'utilisez jamais coûte cher ; un article cher utilisé tous les jours peut être avantageux.

Les abonnements

Un abonnement est un paiement récurrent pour un accès continu : streaming, applications, stockage dans le cloud, salles de sport, magazines. Chaque mensualité paraît faible, si bien que l'on sous-estime le total. Convertissez toujours en coût annuel (mensualité × 12).

Les règles allemandes de protection des consommateurs vous aident (orientation générale ; vérifiez les règles en vigueur) : pour de nombreux contrats de consommation conclus depuis le 1er mars 2022, une reconduction automatique peut, après la durée minimale, être résiliée avec un préavis d'un mois. Les sites qui proposent des contrats en ligne doivent offrir un bouton de résiliation clairement identifié (Kündigungsbutton). Pour la plupart des achats en ligne, il existe un droit de rétractation de 14 jours (Widerrufsrecht), avec des exceptions.

Achetez maintenant, payez plus tard

Les services « achetez maintenant, payez plus tard » fractionnent un achat en paiements ultérieurs. Ils donnent l'impression d'un prix plus faible et constituent une forme de crédit. Les paiements manqués peuvent entraîner des frais et, à terme, un recouvrement et une inscription négative dans votre dossier de crédit (leçon 9).

Exemple chiffré

Exemple hypothétique : Sara examine son relevé bancaire et trouve six abonnements. Hypothèses : les prix sont hypothétiques et fixes pour l'année.

1. Coût annuel : €82.76 × 12 = €993.12.
2. Coût par utilisation de la salle de sport : elle y va 3 fois par mois, donc €39.90 ÷ 3 = €13.30 par séance.
3. Heures de travail pour une veste à €240 vue en soldes : revenu horaire net de €18, donc €240 ÷ €18 ≈ 13.3 heures.

Sara résilie l'application de fitness (elle a la salle de sport) et le magazine qu'elle lit rarement : (€4.99 + €9.90) × 12 = €14.89 × 12 = €178.68 par an. Elle inscrit la veste sur sa liste d'attente de 30 jours.

Partager l'augmentation : son salaire net augmente de €300 par mois. Avec un partage 50/50, €150 par mois vont à ses provisions dédiées : €150 × 12 = €1,800 par an. Exclusions : les hausses de prix et les impôts sur l'augmentation sont ignorés.

Erreur fréquente

Exercice pratique

Parcourez vos trois derniers mois de relevés bancaires et de carte. Dressez la liste de chaque paiement récurrent, de son coût mensuel, de son coût annuel et de la fréquence à laquelle vous l'avez utilisé le mois dernier. Classez chacun en « conserver », « passer à une formule inférieure » ou « résilier ». Calculez ensuite l'économie annuelle résultant de vos décisions.

À retenir

• L'inflation du train de vie maintient votre taux d'épargne au même niveau ; partager chaque augmentation l'améliore automatiquement.
• Les règles d'attente, les heures de travail et le coût par utilisation rendent les décisions impulsives plus lentes et plus claires.
• Considérez toujours les abonnements comme des coûts annuels et passez-les en revue au moins une fois par an.
• « Achetez maintenant, payez plus tard » est un crédit ; les paiements manqués peuvent nuire à votre dossier de crédit.

Étape suivante

Dans la prochaine leçon, vous apprendrez à lancer une activité accessoire de manière responsable en Allemagne : déclaration, comptabilité et impôts.