Objectifs financiers et provisions dédiées : transformer des objectifs en montants mensuels

Ce que vous allez apprendre

• Comment formuler un objectif financier suffisamment précis pour pouvoir le planifier
• Ce qu'est une provision dédiée (sinking fund) et en quoi elle diffère de l'épargne de précaution
• La formule du montant mensuel, y compris ce qu'il faut faire lorsque vous commencez en retard
• Comment hiérarchiser plusieurs objectifs lorsque votre argent ne suffit pas à tous les financer

Explication

Votre budget (traité dans la leçon 2) montre ce que vous dépensez chaque mois. Cependant, de nombreux coûts ne surviennent pas tous les mois. L'assurance auto est souvent payée une fois par an, un lave-linge tombe en panne tous les huit à dix ans, et les vacances et les anniversaires reviennent à dates fixes. Si vous ne les anticipez pas, ils ressemblent à des urgences et sont souvent payés avec un découvert (Dispositionskredit) ou une carte de crédit.

Un objectif financier est une dépense future comportant trois éléments : un montant cible en euros, une échéance (un mois et une année) et une finalité. « Épargner davantage » est un souhait. « €1,500 pour des vacances d'été d'ici juin de l'année prochaine » est un objectif.

Une provision dédiée (sinking fund) est de l'argent que vous mettez de côté progressivement pour une dépense connue et planifiée. Elle diffère de l'épargne de précaution (leçon 3) : l'épargne de précaution couvre l'inconnu, comme la perte d'un emploi ; une provision dédiée couvre le connu mais irrégulier. Les garder séparées vous empêche d'« emprunter » à votre réserve de sécurité pour partir en vacances.

La formule de base

Montant mensuel = (montant cible − montant déjà épargné) ÷ nombre de mois restant jusqu'à l'échéance

Pour les objectifs à court terme (moins de trois ans environ), vous pouvez ignorer les intérêts. Les intérêts de l'épargne aident un peu, mais la formule sans intérêts donne un montant prudent, légèrement plus élevé.

Trois types d'objectifs

• Court terme (moins d'1 an) : vacances, cadeaux, primes d'assurance annuelles. Conservez l'argent sur un sous-compte du compte courant ou sur un compte Tagesgeld (leçon 5).
• Moyen terme (1–5 ans) : remplacement de la voiture, apport pour un appartement, une formation. Comptes sûrs ou Festgeld avec une échéance correspondante ; l'argent dont vous aurez bientôt besoin n'a pas sa place en actions.
• Long terme (plus de 5 ans) : retraite et constitution d'un patrimoine. Ces objectifs suivent d'autres règles (voir la leçon 7 et le cours « ETF, fonds et investissement à long terme »).

Hiérarchiser les objectifs

Si la somme de tous les montants mensuels dépasse ce que vous pouvez épargner, hiérarchisez-les. Un ordre pratique : (1) les factures irrégulières fixes que vous devez payer de toute façon (assurances, taxe automobile, réparations) ; (2) l'épargne de précaution ; (3) le remboursement des dettes à taux élevé (leçon 4) ; (4) les objectifs importants assortis d'une date ; (5) les souhaits. Pour les objectifs de faible priorité, vous pouvez repousser l'échéance ou réduire le montant cible. Repousser une échéance est une décision ; la manquer par accident n'en est pas une.

Exemple chiffré

Exemple hypothétique : Lena perçoit un salaire régulier et souhaite planifier trois choses. Hypothèses : pas d'intérêts, pas de hausse des prix, montants en euros.

1. Voiture de remplacement : objectif de €9,000 dans 36 mois, €1,800 déjà épargnés. Par mois : (€9,000 − €1,800) ÷ 36 = €7,200 ÷ 36 = €200.
2. Vacances : €1,500 dans 10 mois, rien d'épargné pour l'instant. Par mois : €1,500 ÷ 10 = €150.
3. Factures annuelles irrégulières : assurance auto €540, réparations de la voiture €600, cadeaux €480, électroménager €360. Total annuel : €540 + €600 + €480 + €360 = €1,980. Par mois : €1,980 ÷ 12 = €165.

Virement mensuel total : €200 + €150 + €165 = €515. Lena met en place un virement permanent unique de €515 le jour de la paie vers un compte Tagesgeld et suit les trois « compartiments » dans un tableau simple. Lorsque la facture d'assurance arrive, elle la paie avec le compartiment des factures, et non avec son compte courant.

Commencer en retard : supposons un objectif de €2,400 avec une échéance de 12 mois. Commencé à temps, il nécessite €2,400 ÷ 12 = €200 par mois. Si Lena commence quatre mois en retard avec €0 épargné, il lui reste 8 mois : €2,400 ÷ 8 = €300 par mois, soit 50% de plus. Exclusions : les intérêts, l'inflation et les frais sont ignorés.

Erreur fréquente

Exercice pratique

Sur papier, dressez la liste de toutes les dépenses irrégulières des 12 derniers mois (consultez vos relevés bancaires). Planifiez ensuite cet objectif : un nouvel ordinateur portable à €1,200 dans 15 mois ; vous avez déjà €300. Calculez le montant mensuel. Enfin, additionnez vos dépenses irrégulières et calculez le montant mensuel correspondant.

À retenir

• Un objectif nécessite un montant, une échéance et une finalité ; ensuite, montant mensuel = montant restant ÷ mois restants.
• Les provisions dédiées couvrent les coûts irréguliers connus ; l'épargne de précaution couvre l'inconnu. Gardez-les séparées.
• Commencer en retard augmente fortement le montant mensuel ; automatisez donc le virement le jour de la paie.
• Lorsque l'argent manque, hiérarchisez les objectifs et repoussez consciemment les échéances au lieu de les manquer.

Étape suivante

Dans la prochaine leçon, vous découvrirez ce que la SCHUFA enregistre à votre sujet, comment votre score de crédit est construit et comment vérifier gratuitement vos propres données.