Les bases de l'assurance en Allemagne : contrats essentiels, utiles et généralement superflus (orientation générale)

Ce que vous allez apprendre

• La règle de base pour décider quoi assurer : la gravité avant la probabilité.
• Quels contrats sont obligatoires ou essentiels pour la plupart des personnes en Allemagne.
• Quels contrats dépendent de votre situation et lesquels sont généralement superflus.
• Comment évaluer une franchise à l'aide d'un simple calcul du point mort.

Explication

Cette leçon est une orientation générale, et non un conseil individuel. Les besoins en assurance dépendent de votre famille, de votre métier, de votre santé et de vos biens. Pour un examen neutre, les centres de conseil aux consommateurs (Verbraucherzentralen) et les conseillers indépendants rémunérés par honoraires (Versicherungsberater) sont des options ; les agents rémunérés à la commission ont intérêt à vendre.

La règle clé : assurez ce qui pourrait vous ruiner

Une prime d'assurance est le prix que vous payez pour être couvert. En moyenne, l'ensemble des assurés paie davantage en primes qu'il ne reçoit en indemnisations, car l'assureur doit couvrir ses coûts et dégager un bénéfice. Une assurance vaut donc la peine lorsqu'un sinistre serait trop important pour votre épargne, même s'il est peu probable. Les petites pertes supportables reviennent moins cher si vous les assumez vous-même grâce à votre épargne de précaution (leçon 3). C'est ce qu'on appelle l'auto-assurance.

Posez-vous deux questions pour chaque contrat : (1) Quelle est la perte maximale sans ce contrat ? (2) Mon épargne de précaution pourrait-elle la payer ? Si la réponse à la question (2) est oui, le contrat n'est généralement pas essentiel.

Couvertures obligatoires

• Assurance maladie (Krankenversicherung) : toute personne vivant en Allemagne doit en avoir une, soit légale (gesetzlich), soit, pour les groupes éligibles, privée. L'assurance dépendance (Pflegeversicherung) y est rattachée.
• Responsabilité civile automobile (Kfz-Haftpflicht) : exigée par la loi pour tout véhicule immatriculé.

Essentielles pour la plupart des personnes

• Assurance responsabilité civile privée (Privathaftpflichtversicherung) : en droit civil allemand, vous êtes responsable des dommages que vous causez à autrui, sans plafond. Blesser quelqu'un lors d'un accident de vélo pourrait coûter plus que l'épargne de toute une vie. Choisissez un montant de couverture élevé (plusieurs millions d'euros).
• Assurance incapacité professionnelle (Berufsunfähigkeitsversicherung) : si vous dépendez de votre revenu, perdre la capacité d'exercer votre métier est l'un des plus grands risques financiers. Les prestations légales en cas de réduction de la capacité de gain sont généralement limitées. Les primes dépendent de l'âge, du métier et de la santé ; répondez aux questions de santé de manière complète et sincère.
• Assurance décès temporaire (Risikolebensversicherung) : essentielle si quelqu'un dépend de votre revenu ou si vous avez un crédit immobilier ; généralement superflue pour les personnes seules sans personne à charge.

Utiles selon votre situation

• Assurance du mobilier (Hausrat) : utile si le remplacement de vos biens dépasserait votre épargne.
• Assurance habitation du bâtiment (Wohngebäude) : essentielle pour les propriétaires, y compris la couverture des risques naturels (Elementarschäden) selon la localisation.
• Assurance maladie pour les voyages à l'étranger (Auslandsreisekrankenversicherung) : l'assurance maladie légale ne couvre que peu, voire rien, en dehors de l'UE, et un rapatriement sanitaire peut coûter très cher.
• Protection juridique (Rechtsschutz) : dépend de votre risque de litige ; vérifiez les exclusions.

Généralement superflues

Les contrats couvrant des pertes faibles et supportables : assurance téléphone ou appareils électroniques, assurance lunettes, assurance bagages, extensions de garantie, et souvent l'assurance emprunteur vendue avec les crédits à la consommation (Restschuldversicherung), qui peut augmenter considérablement le coût d'un prêt.

Franchises

Une franchise (Selbstbeteiligung) est la part de chaque sinistre que vous payez vous-même. Une franchise plus élevée réduit la prime. Elle est rentable si vous déclarez rarement des sinistres et si votre épargne de précaution peut absorber la franchise.

Point mort en années entre deux sinistres = hausse de la franchise ÷ économie annuelle de prime

Exemple chiffré

Exemple hypothétique : toutes les primes et tous les montants sont des chiffres ronds inventés, et non des prix du marché.

Partie A : assurance téléphone. Prime de €8 par mois, franchise de €50 par sinistre, valeur du téléphone €600. Coût des primes sur deux ans = €8 × 24 = €192. Si le téléphone est volé, l'assureur paie au maximum environ €600 − €50 = €550. Perte maximale sans assurance : €600, que l'épargne de précaution de €7,250 de Lena peut payer. Verdict : auto-assurance.

Partie B : responsabilité civile privée. Prime de €60 par an (hypothèse) pour une couverture de €10,000,000. Perte maximale sans elle : aucun plafond, et possiblement bien au-delà de toute épargne. Verdict : s'assurer.

Partie C : choix de la franchise pour l'assurance du mobilier. Option 1 : franchise de €0, €120 par an. Option 2 : franchise de €150, €90 par an. Économie = €120 − €90 = €30 par an. Point mort = €150 ÷ €30 = 5 ans. Si vous prévoyez de déclarer un sinistre moins d'une fois tous les cinq ans et pouvez payer €150 avec votre épargne, l'option 2 revient moins cher dans la durée.

Erreur fréquente

Exercice pratique

Cas hypothétique : Ben, 27 ans, célibataire, salarié, loue un appartement, possède un vélo et un ordinateur portable, et a €6,000 d'épargne. Ses contrats actuels : assurance téléphone €9/mois, assurance bagages €40/an, protection juridique €200/an. Il n'a ni responsabilité civile privée ni assurance incapacité. (a) Classez chaque contrat existant et chaque contrat manquant en : conserver, résilier ou souscrire. (b) Combien lui coûtent ses assurances téléphone et bagages par an ? (c) Un contrat de protection juridique propose une franchise de €300 au lieu de €150, avec une économie de €25 par an. Quel est le point mort ?

À retenir

• Assurez les pertes que votre épargne ne pourrait pas supporter ; auto-assurez les petites.
• L'assurance maladie et la responsabilité civile automobile sont obligatoires ; la responsabilité civile privée est essentielle pour presque tout le monde.
• Les assurances incapacité et décès temporaire comptent surtout lorsque d'autres personnes dépendent de votre revenu.
• Évaluez les franchises à l'aide de la règle du point mort et de votre épargne de précaution.

Étape suivante

Dans la prochaine leçon, vous verrez comment fonctionne le système de retraite allemand et comment estimer votre propre déficit de retraite.