财务目标与专项储备金：把目标转化为每月金额

本课学习内容

• 如何写出足够具体、可据以规划的财务目标
• 什么是专项储备金，它与应急资金有何不同
• 每月金额的计算公式，包括起步较晚时该怎么办
• 当资金不足以覆盖所有目标时，如何为多个目标排序

讲解

您的预算（第 2 课中讲解）显示您每个月的开支。然而，许多费用并不是按月发生的。汽车保险通常每年支付一次，洗衣机每八到十年会坏一次，而假期和生日则在固定的时间到来。如果您不为这些费用做规划，它们就会让人感觉像是紧急情况，并且常常要靠透支（Dispositionskredit）或信用卡来支付。

财务目标是一笔包含三个要素的未来开支：以欧元计的目标金额、截止日期（某年某月）和用途。“多存点钱”是一个愿望。“明年六月之前为夏季度假存够 €1,500”才是一个目标。

专项储备金（sinking fund）是您为某一笔已知的、计划中的开支逐步积攒的钱。它与应急资金（第 3 课）不同：应急资金用于应对未知情况，例如失业；专项储备金用于应对已知但不定期的开支。把两者分开，可以防止您为了度假而从安全缓冲资金中“借钱”。

基本公式

每月金额 =（目标金额 − 已存金额）÷ 距截止日期的剩余月数

对于短期目标（约三年以内），可以不考虑利息。储蓄利息会有一点帮助，但不计利息的公式得出的金额更稳妥、略高一些。

三类目标

• 短期（1 年以内）：度假、礼物、年度保险费。把资金存放在活期账户的子账户或 Tagesgeld 账户中（第 5 课）。
• 中期（1–5 年）：换车、购房首付、进修课程。存放在安全的账户中，或存为到期日相匹配的 Festgeld；近期需要用到的钱不应投入股票。
• 长期（5 年以上）：养老和财富积累。这类目标遵循其他规则（参见第 7 课和《ETF、基金与长期投资》课程）。

为目标排序

如果所有每月金额的总和超出了您的储蓄能力，就需要为目标排序。一个实用的顺序是：(1) 无论如何都必须支付的固定不定期账单（保险、汽车税、维修）；(2) 应急资金；(3) 偿还高息债务（第 4 课）；(4) 有明确日期的重要目标；(5) 愿望。对于优先级较低的目标，您可以推迟截止日期或降低目标金额。推迟截止日期是一种决定；意外错过截止日期则不是。

计算示例

假设示例：Lena 有一份固定工资，想规划三件事。假设：不计利息，不考虑涨价，金额以欧元计。

1. 换车：目标为 36 个月内存够 €9,000，已存 €1,800。每月：(€9,000 − €1,800) ÷ 36 = €7,200 ÷ 36 = €200。
2. 度假：10 个月内存够 €1,500，目前尚未存钱。每月：€1,500 ÷ 10 = €150。
3. 不定期的年度账单：汽车保险 €540，汽车维修 €600，礼物 €480，家用电器 €360。每年合计：€540 + €600 + €480 + €360 = €1,980。每月：€1,980 ÷ 12 = €165。

每月转账总额：€200 + €150 + €165 = €515。Lena 在发薪日设置了一笔 €515 的长期委托转账，转入一个 Tagesgeld 账户，并用一张简单的表格跟踪这三个“资金桶”。当保险账单到来时，她从账单资金桶中支付，而不是从活期账户中支付。

起步较晚：假设一个 €2,400 的目标期限为 12 个月。如果按时开始，每月需要 €2,400 ÷ 12 = €200。如果 Lena 晚了四个月才开始，且尚未存钱，她就只剩 8 个月：€2,400 ÷ 8 = 每月 €300，多出 50%。不考虑因素：利息、通货膨胀和费用。

常见错误

练习活动

在纸上列出过去 12 个月中的每一笔不定期开支（查阅您的银行对账单）。然后规划以下目标：15 个月后购买一台 €1,200 的新笔记本电脑；您已经存了 €300。计算每月金额。最后，把您的不定期开支加总，并计算它们对应的每月金额。

要点总结

• 一个目标需要金额、截止日期和用途；然后每月金额 = 剩余金额 ÷ 剩余月数。
• 专项储备金应对已知的不定期费用；应急资金应对未知情况。两者要分开。
• 起步较晚会使每月金额大幅增加，因此请在发薪日自动转账。
• 资金不足时，为目标排序，并有意识地推迟截止日期，而不是错过截止日期。

下一步

在下一课中，您将了解 SCHUFA（德国信用评级机构）存储了您的哪些信息、您的信用评分是如何形成的，以及如何免费查询您自己的数据。