德国保险基础知识：必要、有用和通常不必要的保险（一般性指引）

本课学习内容

• 决定为什么投保的基本规则：严重程度优先于发生概率。
• 在德国，哪些保险对大多数人来说是强制性的或必要的。
• 哪些保险取决于您的个人情况，哪些通常没有必要。
• 如何通过简单的盈亏平衡计算来评估免赔额。

讲解

本课提供的是一般性指引，而不是个人建议。保险需求取决于您的家庭、工作、健康状况和财产。如需中立的评估，可以选择消费者咨询中心（Verbraucherzentralen）和按服务收费的独立顾问（Versicherungsberater）；靠佣金获取报酬的代理人有推销产品的利益动机。

关键规则：为可能让您倾家荡产的风险投保

保险保费是您为获得保障而支付的价格。平均而言，投保人作为一个群体所支付的保费多于他们获得的理赔，因为保险公司必须覆盖其成本并赚取利润。因此，当一项损失超出您的储蓄所能承受的范围时，即使发生的可能性不大，购买保险也是值得的。小额、可承受的损失由您自己通过应急资金（第 3 课）来承担会更划算。这称为自我保险。

对每一份保险都问两个问题：(1) 没有这份保险，最大损失是多少？(2) 我的应急资金能否支付这笔损失？如果第 (2) 个问题的答案是“能”，这份保险通常就不是必要的。

强制性保险

• 医疗保险（Krankenversicherung）：每一位在德国居住的人都必须参保，可以是法定医疗保险（gesetzlich），符合条件的群体也可以选择私人医疗保险。长期护理保险（Pflegeversicherung）与之相关联。
• 机动车第三者责任险（Kfz-Haftpflicht）：法律要求每辆登记注册的车辆都必须投保。

对大多数人来说必不可少

• 个人责任险（Privathaftpflichtversicherung）：根据德国民法，您须对给他人造成的损害承担责任，且没有上限。在一次自行车事故中撞伤他人，赔偿金额可能超过一生的积蓄。请选择高额的保障金额（数百万欧元）。
• 职业失能保险（Berufsunfähigkeitsversicherung）：如果您依靠收入生活，丧失从事本职工作的能力是最大的财务风险之一。法定的劳动能力减损养老金一般较为有限。保费取决于年龄、职业和健康状况；请完整、如实地回答健康问题。
• 定期寿险（Risikolebensversicherung）：如果有人依靠您的收入生活，或者您有房贷，这份保险就必不可少；对于没有需要供养家人的单身人士来说，通常没有必要。

视个人情况而定的有用保险

• 家庭财产险（Hausrat）：如果重新购置您的物品所需费用会超过您的储蓄，这份保险就很有用。
• 住宅建筑险（Wohngebäude）：对房主而言必不可少，并应根据所在地区附加自然灾害保障（Elementarschäden）。
• 境外旅行医疗保险（Auslandsreisekrankenversicherung）：法定医疗保险在欧盟以外几乎不提供或完全不提供保障，而医疗转运回国的费用可能非常高昂。
• 法律费用险（Rechtsschutz）：取决于您发生纠纷的风险；请核查除外责任。

通常没有必要

针对小额、可承受损失的保险：手机或电子设备保险、眼镜保险、行李保险、延长保修，以及常常与消费贷款一起推销的还款保障保险（Restschuldversicherung），后者可能会大幅增加贷款成本。

免赔额

免赔额（Selbstbeteiligung）是每次理赔中由您自己承担的部分。免赔额越高，保费越低。如果您很少理赔，并且应急资金能够承担免赔额，较高的免赔额就是划算的。

盈亏平衡的理赔间隔年数 = 免赔额增加额 ÷ 每年节省的保费

计算示例

假设示例：所有保费和金额均为虚构的整数，并非市场价格。

A 部分：手机保险。保费每月 €8，每次理赔免赔额 €50，手机价值 €600。两年保费成本 = €8 × 24 = €192。如果手机被盗，保险公司最多支付约 €600 − €50 = €550。没有保险时的最大损失：€600，Lena 的 €7,250 应急资金足以支付。结论：自我保险。

B 部分：个人责任险。保费每年 €60（假设），保障金额 €10,000,000。没有这份保险时的最大损失：没有上限，可能远远超出任何储蓄。结论：投保。

C 部分：家庭财产险的免赔额选择。方案 1：免赔额 €0，每年 €120。方案 2：免赔额 €150，每年 €90。节省 = €120 − €90 = 每年 €30。盈亏平衡 = €150 ÷ €30 = 5 年。如果您预计理赔频率低于每五年一次，并且能够用储蓄支付 €150，那么从长期来看，方案 2 更便宜。

常见错误

练习活动

假设案例：Ben，27 岁，单身，雇员，租住一套公寓，拥有一辆自行车和一台笔记本电脑，存款 €6,000。他目前的保险：手机保险每月 €9，行李保险每年 €40，法律费用险每年 €200。他没有个人责任险，也没有失能保险。(a) 将每一份现有保险和缺失的保险分为保留、取消或新增三类。(b) 他的手机保险和行李保险每年花费多少？(c) 一份法律费用险可将免赔额从 €150 提高到 €300，每年节省 €25。盈亏平衡期是多少？

要点总结

• 为储蓄无法承担的损失投保；小额损失则自我保险。
• 医疗保险和机动车责任险是强制性的；个人责任险对几乎所有人都必不可少。
• 当有他人依靠您的收入生活时，失能保险和定期寿险最为重要。
• 结合盈亏平衡规则和您的应急资金来评估免赔额。

下一步

在下一课中，您将了解德国养老金体系如何运作，以及如何估算您自己的养老金缺口。