信用报告与 SCHUFA：包含哪些内容以及如何查询您自己的信用报告

本课学习内容

• 什么是征信机构，SCHUFA 存储和不存储哪些数据
• SCHUFA 评分的结构，以及哪些行为会影响评分
• 如何申请免费数据副本并更正错误记录
• 为什么更好的信用评级可以在贷款上实实在在地省钱

讲解

征信机构（Auskunftei）收集有关个人如何处理信贷和付款义务的信息，并将其提供给具有正当利益的公司，例如银行、房东或移动电话运营商。在德国，最知名的征信机构是 SCHUFA（Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung，通用信贷保障协会）。此外还有其他征信机构，因此仅在 SCHUFA 查询数据可能无法看到全部信息。

SCHUFA 存储哪些信息

• 身份数据：姓名、出生日期、现住址和曾用地址
• 合同：活期账户、信用卡、贷款、租赁、移动电话合同、分期付款购物
• 公司发出的信用查询
• 付款违约（负面记录），例如经催告后仍未支付的欠款

根据 SCHUFA 和消费者信息来源，它不存储收入、资产、职业、国籍或婚姻状况。因此，信用评分并不是衡量财富的指标；它估计的是您履行付款义务的可能性。

评分

信用评分是一个概括付款风险的数字。2026 年 3 月，SCHUFA 推出了一套新的评分，分值范围为 100 至 999 分（越高越好），基于 12 项公开列明的标准。付款违约的权重最大。其他标准包括您最早的银行账户和信用卡的开立时长、您在当前地址的居住时长、过去 12 个月内的查询次数和新签合同数量，以及新的分期贷款。并非所有公司都立即采用了新评分，因此旧的行业评分可能仍在使用。请在 SCHUFA 官方页面上核实最新详情。

存储期限

一般性指引：已结清的付款违约记录通常在结清三年后删除；根据一项较新的规定，首次发生且在 100 天内结清的付款违约，其存储期限可以更短。信用查询记录通常保存 12 个月。规定会发生变化，因此在依赖这些期限之前，请先核实现行期限。

实用规则

• 按时支付每一张账单；一张被忽视、最终进入催收程序的发票，其影响可能超过其他所有因素。
• 比较贷款时，请向贷款机构提出贷款条件询价（Anfrage Kreditkonditionen），而不是正式的贷款申请，并且不要在短时间内向多家贷款机构提出申请。
• 如果不产生费用，请保留旧的、不再使用的活期账户或信用卡；它们的开立时长可能有帮助。
• 避免同时进行多笔小额分期付款购物（“先买后付”）。

核查您的数据

根据《通用数据保护条例》（GDPR，德语：DSGVO）第 15 条，您有权获取一份关于您的存储数据的副本。SCHUFA 通过其官方网站免费提供这份数据副本（Datenkopie）。请警惕那些为同样服务收费的第三方网站。免费副本供您自行核查；房东则通常要求提供付费的信用证明。

如果某条记录有误（一笔您从未欠过的债务，或者一条本应已被删除的记录），请致函 SCHUFA，附上付款确认等证据，并保留一份副本。您也可以联系报送该记录的公司。

计算示例

假设示例：两个人各借款 €10,000，期限 48 个月。由于一条旧的付款违约记录，B 获得的实际年利率报价为 8%；信用记录良好的 A 获得的报价为 5%。假设：每月等额还款，无费用，利率在整个期限内固定。月利率由实际年利率换算得出：(1 + 年利率)^(1/12) − 1。

1. A，5%：每月还款约 €229.79；还款总额 48 × €229.79 ≈ €11,029.93。
2. B，8%：每月还款约 €242.82；还款总额 48 × €242.82 ≈ €11,655.41。
3. 差额：€11,655.41 − €11,029.93 ≈ B 多付 €625 的利息。

计算使用等额本息公式（还款额 = 贷款金额 × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)），其中 r 为月利率，n 为月数。实际利率已在第 4 课中讲解。实际的贷款报价取决于许多因素，而不仅仅是信用评分。

常见错误

练习活动

通过 SCHUFA 官方网站申请您的免费数据副本。收到后，请对照以下清单逐行核查：(1) 姓名、出生日期和地址是否正确？(2) 您是否认得每一份合同？(3) 已关闭的账户和已还清的贷款是否显示正确？(4) 是否有负面记录？如有，它们是否正确、是否仍在存储期限内？写下您需要采取的任何行动。

要点总结

• SCHUFA 记录合同、查询和付款违约，而不记录收入或财富。
• 付款违约是破坏性最大的因素；按时付款是最有效的习惯。
• 根据 GDPR 第 15 条，您可以免费核查自己的数据，并凭证据更正错误记录。
• 较差的信用评级可能让一笔普通贷款多付数百欧元的利息。

下一步

在下一课中，您将获得关于德国雇员所得税的一般性指引，并了解年度纳税申报如何让您拿回一部分钱。