Objetivos financieros y fondos de previsión: convertir objetivos en importes mensuales

Qué vas a aprender

• Cómo formular un objetivo financiero lo bastante concreto como para planificar con él
• Qué es un fondo de previsión y en qué se diferencia del fondo de emergencia
• La fórmula del importe mensual, incluido qué hacer cuando empiezas tarde
• Cómo priorizar varios objetivos cuando tu dinero no alcanza para todos

Explicación

Tu presupuesto (tratado en la lección 2) muestra lo que gastas cada mes. Sin embargo, muchos costes no llegan mensualmente. El seguro del coche a menudo se paga una vez al año, una lavadora se estropea cada ocho a diez años, y las vacaciones y los cumpleaños llegan en fechas fijas. Si no los planificas, parecen emergencias y a menudo se pagan con un descubierto (Dispositionskredit) o con una tarjeta de crédito.

Un objetivo financiero es un gasto futuro con tres partes: un importe objetivo en euros, una fecha límite (mes y año) y una finalidad. «Ahorrar más» es un deseo. «€1,500 para unas vacaciones de verano antes de junio del año que viene» es un objetivo.

Un fondo de previsión es dinero que apartas poco a poco para un gasto conocido y planificado. Es distinto del fondo de emergencia (lección 3): el fondo de emergencia cubre lo desconocido, como la pérdida del empleo; un fondo de previsión cubre lo conocido pero irregular. Mantenerlos separados evita que «tomes prestado» de tu colchón de seguridad para unas vacaciones.

La fórmula básica

Importe mensual = (importe objetivo − importe ya ahorrado) ÷ meses que faltan hasta la fecha límite

Para objetivos a corto plazo (menos de unos tres años) puedes ignorar los intereses. Los intereses del ahorro ayudan un poco, pero la fórmula sin intereses da un importe seguro, ligeramente más alto.

Tres tipos de objetivos

• A corto plazo (menos de 1 año): vacaciones, regalos, primas anuales de seguros. Guarda el dinero en una subcuenta de la cuenta corriente o en una cuenta Tagesgeld (lección 5).
• A medio plazo (1–5 años): sustituir el coche, la entrada de un piso, un curso. Cuentas seguras o Festgeld con una fecha de vencimiento coincidente; el dinero que vas a necesitar pronto no debe estar en acciones.
• A largo plazo (más de 5 años): jubilación y creación de patrimonio. Estos siguen otras reglas (consulta la lección 7 y el curso «ETF, fondos e inversión a largo plazo»).

Priorizar objetivos

Si la suma de todos los importes mensuales es mayor que lo que puedes ahorrar, ordénalos por prioridad. Un orden práctico: (1) facturas irregulares fijas que tienes que pagar de todos modos (seguros, impuesto del vehículo, reparaciones); (2) el fondo de emergencia; (3) el pago de deudas con intereses altos (lección 4); (4) objetivos importantes con fecha; (5) deseos. Para los objetivos de baja prioridad puedes aplazar la fecha límite o reducir el objetivo. Aplazar una fecha límite es una decisión; no cumplirla por descuido, no.

Ejemplo práctico

Ejemplo hipotético: Lena cobra un sueldo regular y quiere planificar tres cosas. Supuestos: sin intereses, sin subidas de precios, importes en euros.

1. Coche de sustitución: objetivo de €9,000 en 36 meses, ya tiene ahorrados €1,800. Mensual: (€9,000 − €1,800) ÷ 36 = €7,200 ÷ 36 = €200.
2. Vacaciones: €1,500 en 10 meses, todavía sin nada ahorrado. Mensual: €1,500 ÷ 10 = €150.
3. Facturas anuales irregulares: seguro del coche €540, reparaciones del coche €600, regalos €480, electrodomésticos €360. Total al año: €540 + €600 + €480 + €360 = €1,980. Mensual: €1,980 ÷ 12 = €165.

Transferencia mensual total: €200 + €150 + €165 = €515. Lena programa una única transferencia periódica de €515 el día de cobro a una cuenta Tagesgeld y controla los tres «compartimentos» en una tabla sencilla. Cuando llega la factura del seguro, la paga con el compartimento de facturas, no con su cuenta corriente.

Empezar tarde: supongamos que un objetivo de €2,400 tiene una fecha límite de 12 meses. Si se empieza a tiempo, requiere €2,400 ÷ 12 = €200 al mes. Si Lena empieza cuatro meses tarde con €0 ahorrados, le quedan 8 meses: €2,400 ÷ 8 = €300 al mes, un 50% más. Exclusiones: se ignoran los intereses, la inflación y las comisiones.

Error común

Actividad práctica

En papel, haz una lista de todos los gastos irregulares de los últimos 12 meses (revisa tus extractos bancarios). Después, planifica este objetivo: un portátil nuevo de €1,200 en 15 meses; ya tienes €300. Calcula el importe mensual. Por último, suma tus gastos irregulares y calcula el importe mensual correspondiente.

Ideas clave

• Un objetivo necesita un importe, una fecha límite y una finalidad; después, importe mensual = importe restante ÷ meses restantes.
• Los fondos de previsión cubren costes irregulares conocidos; el fondo de emergencia cubre lo desconocido. Mantenlos separados.
• Empezar tarde eleva mucho el importe mensual, así que automatiza la transferencia el día de cobro.
• Cuando falta dinero, prioriza los objetivos y aplaza las fechas límite de forma consciente en lugar de incumplirlas.

Siguiente paso

En la próxima lección aprenderás qué datos guarda SCHUFA sobre ti, cómo se construye tu puntuación crediticia y cómo consultar tus propios datos gratis.