Métodos de presupuesto que funcionan: 50/30/20, base cero y sobres

Qué vas a aprender

• Cómo funcionan la regla 50/30/20, el presupuesto de base cero y el método de los sobres.
• Cómo adaptar los porcentajes del 50/30/20 cuando los costes de vivienda son altos.
• Cómo crear sobres con subcuentas separadas en lugar de efectivo.
• Cómo elegir un método y probarlo durante tres meses.

Explicación

Un presupuesto es un plan para tu dinero hecho antes de que empiece el mes. Los tres métodos que verás a continuación parten de tus ingresos netos mensuales.

Método 1: La regla 50/30/20

Es una pauta sencilla, no una ley de la naturaleza. Divide los ingresos netos en tres grupos:

• 50% necesidades: costes que no puedes evitar fácilmente a corto plazo: alquiler con gastos incluidos, energía, alimentación básica, seguros obligatorios, transporte al trabajo, pagos mínimos de deudas.
• 30% deseos: cosas que eliges: comer fuera, aficiones, viajes, streaming, la mayor parte de la ropa nueva.
• 20% ahorro y amortización extra de deudas: fondo de emergencia, objetivos, inversión, pagos de deudas por encima del mínimo.

Ventaja: es muy rápida, solo hay que vigilar tres cifras. Desventaja: en ciudades caras, el alquiler por sí solo puede llevarse una gran parte de los ingresos netos de una persona que vive sola, así que no es raro que las necesidades superen el 50%. En ese caso, mantén el 20% si es posible y reduce los deseos, o fija un primer objetivo realista como 60/25/15 y mejóralo paso a paso. El valor de la regla está en la pregunta que te obliga a hacerte: «¿Esto es una necesidad o un deseo?»

Método 2: Presupuesto de base cero

En un presupuesto de base cero le asignas una función a cada euro de tus ingresos hasta que no quede nada sin asignar:

Ingresos netos − todas las asignaciones previstas = €0

«Cero» no significa que te lo gastes todo. El ahorro, la amortización de deudas y un pequeño colchón también son asignaciones. Planificas categoría por categoría, empezando desde cero cada mes en lugar de copiar el mes anterior. Ventaja: mucho control y conciencia; es bueno cuando el dinero escasea o cuando estás pagando deudas. Desventaja: requiere entre 30 y 60 minutos al mes y necesita una revisión cuando cambian los ingresos, por ejemplo con horas extra o una paga extra.

Método 3: Presupuesto de sobres

El método de los sobres tradicional consiste en meter el efectivo de cada categoría variable (alimentación, ocio, ropa) en un sobre distinto. Cuando un sobre se vacía, el gasto en esa categoría se detiene hasta el siguiente periodo. Hoy en día, la mayoría de la gente aplica la misma idea de forma digital: muchos bancos alemanes permiten subcuentas gratuitas (Unterkonten o «spaces») o una segunda cuenta corriente. El día de cobro, una transferencia periódica mueve el importe previsto a cada subcuenta. Ventaja: limita el gasto excesivo de forma automática, porque el dinero está físicamente separado. Desventaja: necesita una regla para cuando un sobre se vacía (pasar dinero de otro sobre, nunca del fondo de emergencia).

Reglas prácticas para cualquier método

• Págate a ti primero: programa una transferencia periódica al ahorro el día en que llega tu sueldo, no a final de mes.
• Presupuesta la comida por semanas: es fácil pasarse del presupuesto mensual de comida en las dos primeras semanas. Divide por semanas, no entre cuatro: importe mensual × 12 ÷ 52.
• Mantén un pequeño colchón (por ejemplo, €50–€100) para las cosas que olvidaste. Si lo usas todos los meses, alguna categoría es demasiado pequeña.
• Revisa al cabo de tres meses y ajusta. Un presupuesto que falla es información, no un fracaso personal.

Ejemplo práctico

Ejemplo hipotético: Lena, de la lección 1, con unos ingresos netos de €2,650 al mes. Todos los importes son inventados y redondeados; para simplificar, se ignoran los costes anuales irregulares.

Paso 1: Objetivos 50/30/20. Necesidades: €2,650 × 0.50 = €1,325. Deseos: €2,650 × 0.30 = €795. Ahorro: €2,650 × 0.20 = €530.

Paso 2: Las necesidades reales de Lena. Alquiler €950 + alimentación €380 + préstamo del coche €220 + combustible y seguro del coche €160 + teléfono e internet €55 + otros seguros €45 = €1,810. Eso supone €1,810 ÷ €2,650 ≈ 68.3% de los ingresos, muy por encima del 50%.

Paso 3: Decidir. Lena no puede cambiar su alquiler rápidamente. Fija un primer objetivo de ahorro del 15%: €2,650 × 0.15 ≈ €398, redondeado a €400. Los deseos pasan a ser €2,650 − €1,810 − €400 = €440, frente a los €540 actuales (ocio €300, ropa €80, suscripciones €40, otros €120). Tiene que recortar los deseos en €100, así que pasa €100 del ocio al ahorro.

Paso 4: Sobres. Usa tres subcuentas: alimentación, ocio y ropa. Importe semanal para alimentación: €380 × 12 ÷ 52 ≈ €87.69, redondeado a €88 por semana.

Paso 5: Comprobación de base cero. €2,650 − €1,810 (necesidades) − €440 (deseos) − €400 (ahorro) = €0. Cada euro tiene una función.

Error común

Actividad práctica

Caso hipotético: Sara gana €2,200 netos al mes. Sus necesidades son alquiler €780, energía €70, alimentación €300, abono de transporte público €58, seguros €40 y teléfono €20. Quiere ahorrar al menos un 15%. Elabora un presupuesto de base cero: (a) total de necesidades y porcentaje de necesidades, (b) importe de ahorro al 15% (redondeado a euros enteros), (c) importe que queda para deseos, (d) sobre semanal para alimentación.

Ideas clave

• El 50/30/20 es una pauta rápida; adáptala con honestidad si la vivienda es cara.
• El presupuesto de base cero asigna cada euro, incluido el ahorro, hasta que quedan €0.
• Los sobres, en efectivo o como subcuentas bancarias, frenan el gasto excesivo en las categorías variables.
• Ahorra el día de cobro mediante una transferencia periódica y revisa tu presupuesto al cabo de tres meses.

Siguiente paso

En la próxima lección usarás tu presupuesto para dimensionar y crear un fondo de emergencia.