Una lista personal de diligencia debida para cualquier oferta de inversión y un plan de respuesta ante el fraude por escrito

Qué vas a aprender

• Cómo convertir las señales de alerta de este curso en una lista de comprobación puntuada con criterios de exclusión.
• Cómo limitar la cantidad que expones a cualquier oferta no verificada.
• Cómo redactar un plan de respuesta ante el fraude con contactos, plazos y un árbol de decisión antes de necesitarlo.
• Cómo revisar y mantener ambos documentos una vez al año.

Explicación

Todo lo que hay en este curso puede reducirse a dos páginas. La primera es una lista de diligencia debida que aplicas antes de que se mueva el dinero. La segunda es un plan de respuesta ante el fraude que ejecutas después de que algo salga mal, cuando estarás estresado y tendrás la tentación de actuar en el orden equivocado. Poner ambos por escrito importa porque el fraude actúa sobre las emociones: urgencia, confianza y vergüenza. Una regla escrita que fijas en un día tranquilo gana a una decisión tomada bajo presión.

Parte 1: la lista de diligencia debida

La lista tiene dos niveles: criterios de exclusión, en los que un solo "sí" pone fin a la evaluación, y elementos puntuados, en los que vas sumando puntos. Los criterios de exclusión son elementos que, en los casos de las lecciones 1 a 6, estaban presentes en casi todos los fraudes.

Si no salta ningún criterio de exclusión, puntúa con un punto cada uno de los siguientes elementos: (1) la naturaleza jurídica de lo que compras se puede explicar en una frase (depósito, valor, participación de fondo, deuda del emisor, derecho de cobro subordinado, derecho sobre criptomonedas) y sabes qué capa de protección se aplica; (2) todos los costes se muestran en euros y en porcentaje antes de la compra; (3) el producto tiene un folleto, un documento de datos fundamentales o una ficha informativa, y has leído la sección de riesgos y la cláusula de subordinación; (4) la licencia de la contraparte cubre el servicio concreto (intermediación, custodia, asesoramiento), y no se limita a "estar inscrita como empresa"; (5) el contacto surgió de tu propia investigación, no de un anuncio, una llamada en frío, un mensaje en redes sociales ni un amigo que te pasa un soplo; (6) un historial de resultados declarado puede verificarse de forma independiente (estados auditados, datos de la bolsa), no con capturas de pantalla; (7) puedes salir, y sabes cuánto tarda y cuánto cuesta; (8) puedes explicarle el producto a otro adulto en dos minutos. Regla práctica: menos de 6 de 8 puntos significa no invertir; 6 o 7 significa invertir solo dentro de tu límite para ofertas no verificadas; 8 significa que se aplica el tamaño de posición normal.

El límite para ofertas no verificadas

Algunas ofertas legales (préstamos del mercado gris, crowdfunding en fase inicial, pequeñas plataformas extranjeras) obtendrán 6 o 7 puntos y aun así conllevarán riesgo de pérdida total sin red de seguridad. Fija un límite de antemano: por ejemplo, como máximo el 5 % del patrimonio neto líquido sumando todas esas ofertas, y nunca dinero que necesites en los próximos cinco años. El límite convierte una decisión de criterio en una aritmética que no puedes discutir cuando estás entusiasmado.

Parte 2: el plan de respuesta ante el fraude

Escríbelo como una secuencia numerada con los números de teléfono y los identificadores de cuenta ya rellenados, y guarda una copia impresa junto con tu documento de acceso (lección 11).

1. Detén la hemorragia (hora 0): bloquea las tarjetas (número central de bloqueo 116 116 en Alemania), congela la banca online, cancela las órdenes permanentes y los mandatos a favor de la contraparte, cambia primero la contraseña y el segundo factor del correo electrónico, y después las credenciales del bróker y del banco.
2. Solicitud de devolución y disputa (días 0 a 1): llama a la línea de fraude del banco por cada pago: solicitud de devolución para las transferencias, chargeback para las tarjetas, devolución para los adeudos directos; anota junto a cada tipo de pago los plazos de la lección 9.
3. Documenta (días 0 a 2): un único archivo cronológico con fechas, importes, IBAN, direcciones de billetera, URL, capturas de pantalla y los nombres usados por la contraparte.
4. Denuncia (días 1 a 7): Strafanzeige a través de la Onlinewache de tu estado federado; reclamación o aviso ante BaFin; en el caso de empresas autorizadas, también la reclamación por escrito exigida antes de cualquier procedimiento ante el Ombudsmann; informa al banco receptor con el número de expediente.
5. Protégete de la segunda ronda (de forma continua): trata como fraude cualquier llamada sobre "recuperar" el dinero; cuéntaselo a una persona de confianza para que la técnica del aislamiento no pueda volver a funcionar.
6. Revisa (mes 1): comprueba los plazos de prescripción, plantéate acudir a la Verbraucherzentrale o a un abogado para importes que lo justifiquen y actualiza la lista de comprobación con lo que se te haya escapado.

Ejemplo práctico

Ejemplo hipotético: Dario, con un patrimonio neto líquido de €80,000, recibe una oferta a través de un antiguo compañero de trabajo: una empresa de "gestión de activos" con sede en Luxemburgo ofrece una "cuenta de trading algorítmico" con un 1.5 % fijo al mes, mínimo €10,000, pagadero por transferencia a una cuenta en Lituania a nombre de una empresa de servicios de pago. El sitio web de la empresa muestra un "registro" de BaFin. Se ignoran comisiones e impuestos.

1. Criterios de exclusión: "un 1.5 % fijo al mes" es una rentabilidad garantizada de alrededor del 19.6 % anual (1.015 elevado a 12, menos uno), muy por encima de cualquier tipo libre de riesgo: salta un criterio de exclusión. La cuenta de pago está a otro nombre y en otro país: un segundo criterio de exclusión. Dario ni siquiera necesita consultar la base de datos de BaFin, aunque lo hace y encuentra una advertencia sobre un clon.
2. Si, en cambio, la oferta hubiera superado los criterios de exclusión y obtenido 6 de 8 puntos, se aplicaría su límite: 5 % × €80,000 = €4,000 como máximo, muy por debajo del mínimo de €10,000. La oferta fracasa solo por el tamaño.
3. Coste esperado de equivocarse: supón que Dario hubiera ignorado las reglas y pagado €10,000, y que la recuperación realista tras un fraude es del 0 % para la transferencia. Su pérdida sería del 12.5 % de su patrimonio neto líquido por una sola decisión, frente a un máximo del 5 % con el límite.

Dario rechaza la oferta por escrito, conserva los correos y envía el enlace de la advertencia a su antiguo compañero, que es la contramedida frente al fraude de afinidad de la lección 6.

Error frecuente

Actividad práctica

En papel, redacta tus propios dos documentos. Lista de comprobación: copia los cinco criterios de exclusión, los ocho elementos puntuados y tu límite personal en euros (elige un porcentaje de tu patrimonio neto líquido y calcúlalo). Plan de respuesta: rellena los seis pasos con la línea de fraude de tu banco, tu número de bloqueo de tarjetas, la Onlinewache de tu estado federado, el contacto de seguridad de tu bróker y el nombre de tu persona de confianza. Después pon a prueba la lista con esta oferta hipotética: un banco alemán con el que ya trabajas te recomienda un certificado emitido por él mismo, con todos los costes informados (2.1 % en total durante el plazo), folleto disponible, sin urgencia, salida posible a diario en la bolsa y rentabilidad vinculada a un índice con un límite máximo. Puntúala.

Ideas clave

• Cinco criterios de exclusión detectan casi todos los fraudes descarados; ocho elementos puntuados detectan las ofertas legales pero malas.
• Un límite fijo para las ofertas no verificadas, fijado de antemano en euros, sustituye la fuerza de voluntad por aritmética.
• Un plan de respuesta por escrito, ordenado según la caducidad de las opciones, es lo que hace utilizables bajo presión los plazos de la lección 9.
• Aplica ambos documentos a las fuentes de confianza y a los productos respetables, no solo a los desconocidos, y revísalos una vez al año.

Siguiente paso

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