Harcama davranışı: yaşam tarzı enflasyonu, dürtüsel alımlar ve abonelikler

Neler öğreneceksiniz

• Yaşam tarzı enflasyonunun ne olduğunu ve "zammı bölüştür" kuralının buna nasıl karşı koyduğunu
• Bir alımı değerlendirmek için üç aracı: kullanım başına maliyet, çalışma saati ve bekleme kuralı
• Abonelikleri nasıl denetleyeceğinizi ve fesih ile cayma konusundaki Alman tüketici kurallarını nasıl kullanacağınızı
• "Şimdi al, sonra öde"nin harcama biçiminizi neden değiştirdiğini

Açıklama

Bir bütçe (2. ders) paranın nereye gitmesi gerektiğini söyler. Bu ders ise paranın başka yerlere gitmesine neden olan davranışlarla ilgilidir. Trading kararlarının psikolojisi "Trading Psikolojisi ve Disiplin" kursunda ele alınmıştır; burada odak noktası günlük harcamalardır.

Yaşam tarzı enflasyonu

Yaşam tarzı enflasyonu (lifestyle creep olarak da bilinir), harcamaların gelir kadar hızlı artması demektir. Bir zamdan sonra daha büyük bir daireye taşınır, daha pahalı bir araba alır veya daha sık dışarıda yemek yersiniz. Bunların hiçbiri tek başına yanlış değildir; ancak her zam harcanırsa tasarruf oranınız (tasarruf ÷ net gelir) hiçbir zaman iyileşmez. Basit bir karşı kural: her zammı bölüştürün; örneğin %50'sini tasarrufa ve hedeflere, %50'sini yaşam tarzına ayırın. Zammın tadını yine çıkarırsınız ve aynı zamanda planınız da iyileşir.

Dürtüsel alımlar

Dürtüsel alım, planlamadığınız ve birkaç saniye içinde karar verdiğiniz, çoğu zaman indirimler, geri sayım sayaçları veya "sadece 2 adet kaldı" mesajlarıyla tetiklenen bir alımdır. Üç araç yardımcı olur:

• Bekleme kuralı: belirlediğiniz bir sınırın (örneğin €50) üzerindeki planlanmamış her ürün için 48 saat bekleyin; €300'nun üzerinde 30 gün bekleyin. Ürünü tarihiyle birlikte yazılı bir istek listesine ekleyin.
• Çalışma saati: fiyat ÷ net saatlik geliriniz. Bu, euroları kendi zamanınıza dönüştürür.
• Kullanım başına maliyet: fiyat (veya aylık ücret) ÷ beklenen kullanım sayısı. Hiç kullanmadığınız ucuz bir ürün pahalıdır; her gün kullanılan pahalı bir ürün ise değerine değer olabilir.

Abonelikler

Abonelik, sürekli erişim için yapılan düzenli bir ödemedir: dijital yayın hizmetleri, uygulamalar, bulut depolama, spor salonları, dergiler. Her ücret küçük göründüğünden insanlar toplamı olduğundan az tahmin eder. Her zaman yıllık maliyete (aylık ücret × 12) dönüştürün.

Alman tüketici kuralları yardımcı olur (genel yönlendirme; güncel kuralları kontrol edin): 1 Mart 2022'den bu yana kurulan birçok tüketici sözleşmesinde, asgari sürenin ardından otomatik uzatma bir ay önceden bildirimle feshedilebilir. Sözleşmeleri çevrimiçi sunan web siteleri, açıkça etiketlenmiş bir fesih butonu (Kündigungsbutton) sunmak zorundadır. Çevrimiçi alımların çoğunda, istisnaları olmakla birlikte 14 günlük bir cayma hakkı (Widerrufsrecht) vardır.

Şimdi al, sonra öde

"Şimdi al, sonra öde" hizmetleri bir alımı sonraki ödemelere böler. Fiyatın daha küçük hissedilmesine yol açar ve bir kredi türüdür. Kaçırılan ödemeler ücretlere ve sonunda icra takibine ve olumsuz bir kredi kaydına (9. ders) yol açabilir.

Uygulamalı örnek

Varsayımsal örnek: Sara banka hesap dökümünü kontrol ediyor ve altı abonelik buluyor. Varsayımlar: fiyatlar varsayımsaldır ve yıl boyunca sabittir.

1. Yıllık maliyet: €82.76 × 12 = €993.12.
2. Spor salonunun kullanım başına maliyeti: ayda 3 kez gidiyor, dolayısıyla €39.90 ÷ 3 = ziyaret başına €13.30.
3. İndirimde gördüğü €240'lık bir ceket için çalışma saati: net saatlik gelir €18, dolayısıyla €240 ÷ €18 ≈ 13.3 saat.

Sara fitness uygulamasını (spor salonu olduğu için) ve nadiren okuduğu dergiyi iptal ediyor: (€4.99 + €9.90) × 12 = €14.89 × 12 = yıllık €178.68. Ceketi 30 günlük listesine ekliyor.

Zammı bölüştürmek: net maaşı ayda €300 artıyor. 50/50 bölüşümle ayda €150 birikim fonlarına gidiyor: €150 × 12 = yıllık €1,800. Hariç tutulanlar: fiyat artışları ve zam üzerindeki vergiler dikkate alınmamıştır.

Sık yapılan hata

Uygulama etkinliği

Son üç aylık banka ve kart hesap dökümlerinizi gözden geçirin. Her düzenli ödemeyi, aylık maliyetini, yıllık maliyetini ve geçen ay ne sıklıkla kullandığınızı listeleyin. Her birini "koru", "alt pakete geç" veya "iptal et" olarak işaretleyin. Ardından kararlarınızdan doğan yıllık tasarrufu hesaplayın.

Önemli çıkarımlar

• Yaşam tarzı enflasyonu tasarruf oranınızı yerinde saydırır; her zammı bölüştürmek onu otomatik olarak iyileştirir.
• Bekleme kuralları, çalışma saati ve kullanım başına maliyet, dürtüsel kararları yavaşlatır ve netleştirir.
• Aboneliklere her zaman yıllık maliyet olarak bakın ve en az yılda bir kez gözden geçirin.
• "Şimdi al, sonra öde" bir kredidir; kaçırılan ödemeler kredi sicilinize zarar verebilir.

Sonraki adım

Bir sonraki derste Almanya'da sorumlu bir şekilde ek gelir elde etmeye nasıl başlayacağınızı öğreneceksiniz: kayıt, kayıt tutma ve vergiler.