Finansal hedefler ve birikim fonları: hedefleri aylık tutarlara dönüştürmek

Neler öğreneceksiniz

• Planlama yapmaya yetecek kadar somut bir finansal hedefin nasıl yazılacağını
• Birikim fonunun ne olduğunu ve acil durum fonundan nasıl ayrıldığını
• Geç başladığınızda ne yapacağınız da dahil olmak üzere aylık tutar formülünü
• Paranız hepsine yetmediğinde birden fazla hedefi nasıl sıralayacağınızı

Açıklama

Bütçeniz (2. derste ele alındı) her ay ne harcadığınızı gösterir. Ancak birçok maliyet aylık olarak gelmez. Araç sigortası çoğu zaman yılda bir kez ödenir, bir çamaşır makinesi sekiz ila on yılda bir bozulur, tatiller ve doğum günleri ise belirli zamanlarda gelir. Bunlar için plan yapmazsanız acil durum gibi hissettirirler ve çoğu zaman ek hesap (Dispositionskredit) veya kredi kartıyla ödenirler.

Finansal hedef, üç bölümden oluşan gelecekteki bir harcamadır: euro cinsinden bir hedef tutar, bir son tarih (ay ve yıl) ve bir amaç. "Daha fazla tasarruf etmek" bir istektir. "Gelecek yılın haziran ayına kadar bir yaz tatili için €1,500" ise bir hedeftir.

Birikim fonu, bilinen ve planlanmış tek bir harcama için adım adım kenara ayırdığınız paradır. Acil durum fonundan (3. ders) farklıdır: acil durum fonu iş kaybı gibi bilinmeyenleri karşılar; birikim fonu ise bilinen ama düzensiz olanları karşılar. İkisini ayrı tutmak, bir tatil için güvenlik tamponunuzdan "borç almanızı" önler.

Temel formül

Aylık tutar = (hedef tutar − hâlihazırda biriktirilen tutar) ÷ son tarihe kalan ay sayısı

Kısa vadeli hedeflerde (yaklaşık üç yılın altında) faizi göz ardı edebilirsiniz. Tasarruf faizi biraz yardımcı olur, ancak faizsiz formül güvenli ve biraz daha yüksek bir tutar verir.

Üç hedef türü

• Kısa vadeli (1 yılın altında): tatil, hediyeler, yıllık sigorta primleri. Parayı bir vadesiz hesap alt hesabında veya bir Tagesgeld hesabında tutun (5. ders).
• Orta vadeli (1–5 yıl): araba yenileme, bir daire için peşinat, bir kurs. Güvenli hesaplar veya vade sonu uygun Festgeld; yakında ihtiyaç duyacağınız hiçbir para hisse senetlerine yatırılmamalıdır.
• Uzun vadeli (5 yılın üzerinde): emeklilik ve servet oluşturma. Bunlar başka kurallara tabidir (7. derse ve "ETF'ler, Fonlar ve Uzun Vadeli Yatırım" kursuna bakın).

Hedefleri sıralamak

Tüm aylık tutarların toplamı tasarruf edebileceğinizden fazlaysa, hedefleri sıralayın. Pratik bir sıralama: (1) her durumda ödemeniz gereken sabit düzensiz faturalar (sigorta, motorlu taşıt vergisi, tamirler); (2) acil durum fonu; (3) yüksek faizli borcun ödenmesi (4. ders); (4) tarihi belli önemli hedefler; (5) istekler. Düşük öncelikli hedefler için son tarihi erteleyebilir veya hedef tutarı azaltabilirsiniz. Bir son tarihi ertelemek bir karardır; onu yanlışlıkla kaçırmak ise değildir.

Uygulamalı örnek

Varsayımsal örnek: Lena düzenli bir maaş alıyor ve üç şeyi planlamak istiyor. Varsayımlar: faiz yok, fiyat artışı yok, tutarlar euro cinsinden.

1. Yeni araba: 36 ayda €9,000 hedef, hâlihazırda biriktirilen €1,800. Aylık: (€9,000 − €1,800) ÷ 36 = €7,200 ÷ 36 = €200.
2. Tatil: 10 ayda €1,500, henüz hiçbir şey biriktirilmedi. Aylık: €1,500 ÷ 10 = €150.
3. Düzensiz yıllık faturalar: araç sigortası €540, araç tamirleri €600, hediyeler €480, ev aletleri €360. Yıllık toplam: €540 + €600 + €480 + €360 = €1,980. Aylık: €1,980 ÷ 12 = €165.

Toplam aylık aktarım: €200 + €150 + €165 = €515. Lena, maaş gününde bir Tagesgeld hesabına €515'lik tek bir düzenli ödeme talimatı verir ve üç "kovayı" basit bir tabloda takip eder. Sigorta faturası geldiğinde, onu vadesiz hesabından değil, faturalar kovasından öder.

Geç başlamak: €2,400'lük bir hedefin 12 aylık bir son tarihi olduğunu varsayalım. Zamanında başlanırsa ayda €2,400 ÷ 12 = €200 gerekir. Lena €0 birikimle dört ay geç başlarsa 8 ayı kalır: ayda €2,400 ÷ 8 = €300, yani %50 daha fazla. Hariç tutulanlar: faiz, enflasyon ve ücretler dikkate alınmamıştır.

Sık yapılan hata

Uygulama etkinliği

Kâğıt üzerinde son 12 aydaki tüm düzensiz harcamaları listeleyin (banka hesap dökümlerinizi kontrol edin). Ardından şu hedefi planlayın: 15 ay içinde €1,200'lük yeni bir dizüstü bilgisayar; hâlihazırda €300'nuz var. Aylık tutarı hesaplayın. Son olarak düzensiz harcamalarınızı toplayın ve bunlar için aylık tutarı hesaplayın.

Önemli çıkarımlar

• Bir hedefin bir tutara, bir son tarihe ve bir amaca ihtiyacı vardır; ardından aylık tutar = kalan tutar ÷ kalan ay sayısı.
• Birikim fonları bilinen düzensiz maliyetleri, acil durum fonu ise bilinmeyenleri karşılar. Bunları ayrı tutun.
• Geç başlamak aylık tutarı keskin biçimde artırır; bu nedenle aktarımı maaş gününde otomatikleştirin.
• Para yetmediğinde, hedefleri sıralayın ve son tarihleri kaçırmak yerine bilinçli olarak erteleyin.

Sonraki adım

Bir sonraki derste SCHUFA'nın sizin hakkınızda neleri sakladığını, kredi puanınızın nasıl oluştuğunu ve kendi verilerinizi ücretsiz olarak nasıl kontrol edeceğinizi öğreneceksiniz.