Almanya'da banka tasarrufları: vadesiz hesap, Tagesgeld, Festgeld ve mevduat güvencesi

Neler öğreneceksiniz

• Vadesiz hesabın, Tagesgeld ve Festgeld hesaplarının ne için kullanıldığını ve artı-eksilerini.
• Kısa süreli bir tanıtım faiziyle daha düşük kalıcı bir faizin nasıl karşılaştırılacağını.
• Basit bir vadeli mevduat merdiveninin faiz ile erişim arasında nasıl denge kurduğunu.
• Almanya'da yasal mevduat güvencesinin nasıl işlediğini ve sınırlarını.

Açıklama

Üç hesap türü

Vadesiz hesap (Girokonto) günlük ödemeler içindir: maaş girişi, kira, kart ödemeleri ve düzenli ödeme talimatları çıkışı. Genellikle çok az faiz öder veya hiç ödemez. Almanya'da AB'de yasal olarak ikamet eden her tüketicinin, kredi geçmişi kötü olsa bile temel bir ödeme hesabına (Basiskonto) hakkı vardır.

Anında erişimli tasarruf hesabı (Tagesgeld) değişken bir faiz oranı öder: banka bu oranı genellikle merkez bankası faizleri değiştiğinde, istediği zaman değiştirebilir. Para genellikle bir veya iki iş günü içinde vadesiz hesabınıza geri aktarılabilir; bu da onu acil durum fonu için doğal bir yer yapar.

Vadeli mevduat (Festgeld), parayı belirli bir vade için, örneğin 6 ay veya 1, 2, 3 yıl boyunca, başlangıçta sabitlenen bir faiz oranıyla bağlar. Çoğu durumda vadeden önce para çekemezsiniz.

Teklifleri doğru karşılaştırmak

• Tanıtım faizleri: birçok banka yeni müşterilere birkaç ay boyunca daha yüksek bir faiz, ardından daha düşük bir standart faiz sunar. Reklamdaki rakamı değil, 12 aylık ortalama faizi karşılaştırın.
• Vergiler: faiz bir sermaye gelirdir ve yıllık muafiyet tutarının üzerinde Alman stopaj vergisine (Abgeltungsteuer) tabidir (ETF kursunda ele alınmıştır). Gereksiz yere vergi kesilmemesi için her bankaya bir Freistellungsauftrag (muafiyet talimatı) verin; tüm bankalardaki toplam, muafiyet tutarınızı aşmamalıdır.

Vadeli mevduat merdiveni

Merdiven, parayı farklı vade sonlarına sahip birkaç mevduata böler; örneğin üçte birini 1, üçte birini 2 ve üçte birini 3 yıllığına. Her yıl bir kısım serbest kalır ve en uzun vadeye yeniden yatırılabilir; böylece daha yüksek faizler düzenli erişimle birleştirilir.

Mevduat güvencesi (Einlagensicherung)

Alman Mevduat Güvencesi Kanunu'na (Einlagensicherungsgesetz, bir AB direktifine dayanır) göre, bankanın batması halinde uygun mevduatlar banka başına mudi başına €100,000'ya kadar güvence altındadır. Bu kapsam vadesiz hesapları, Tagesgeld ve Festgeld hesaplarını içerir. Önemli ayrıntılar:

• Limit hesap başına değil, kişi başına ve banka başınadır. Aynı bankadaki iki hesap tek bir €100,000 limitini paylaşır. Marka adlarının arkasındaki tüzel kişiliği kontrol edin.
• Belirli yaşam olaylarıyla bağlantılı bazı geçici olarak yüksek bakiyeler için (örneğin kişisel kullanımdaki bir konutun satışı ya da emeklilik, işten çıkarılma, evlilik, boşanma, doğum, hastalık, engellilik veya ölümle bağlantılı belirli ödemeler), kanun paranın yatırılmasından sonraki altı aya kadar €500,000'ya kadar güvenceye izin verir. Mudinin bunu kanıtlaması gerekir.
• Özel bankalar Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (Alman Bankaları Tazmin Kurumu) kapsamındadır. Tasarruf bankaları ve kooperatif bankaları, aynı kanun kapsamında tanınan kendi kurumsal koruma sistemlerini kullanır. Bazı özel bankalar ayrıca gönüllü bir fona üyedir; bu fonun sağladığı koruma yasal bir hak değildir.
• Diğer AB ülkelerinden bankalar, aynı €100,000 asgari tutarla ancak farklı bir garantörle kendi ülkelerinin sistemi kapsamındadır.
• Bir saklama hesabındaki (Depot) menkul kıymetler mevduat değildir; sizin mülkünüz olarak kalırlar (ETF kursuna bakın).

Kurallar değişebilir; güncel ayrıntıları, bankaların sağlamakla yükümlü olduğu mevduat güvencesi bilgi formundan kontrol edin.

Uygulamalı örnek

Varsayımsal örnek: tüm faiz oranları açıklama amaçlı uydurulmuş yuvarlak rakamlardır, güncel teklifler değildir. Vergiler ve yıl içindeki bileşik faiz dikkate alınmamıştır.

A bölümü: 12 ay boyunca €10,000 üzerinde tanıtım faizi ve kalıcı faiz karşılaştırması.

X Bankası: 4 ay boyunca 3.0%, ardından 1.5%. Faiz = €10,000 × 3.0% × 4/12 + €10,000 × 1.5% × 8/12 = €100 + €100 = €200 (ortalama 2.0%).

Y Bankası: 12 ay boyunca 2.2%. Faiz = €10,000 × 2.2% = €220.

Reklamdaki oranı daha düşük olan teklif €20 daha fazla kazandırır.

B bölümü: €12,000 üzerinde Tagesgeld ve bir yıllık Festgeld karşılaştırması. Tagesgeld 2.0% (değişmediği varsayılarak): €12,000 × 2.0% = €240. Festgeld 2.5%: €12,000 × 2.5% = €300. Parayı bağlamanın sağladığı ek faiz: €60.

C bölümü: güvence kontrolü. Aynı bankada Tagesgeld'de €70,000 ve Festgeld'de €45,000 = €115,000. Güvence altında: €100,000. Güvence dışında: €15,000. €15,000 veya daha fazlasını ikinci, ayrı bir bankaya aktarmak bu açığı kapatır.

Sık yapılan hata

Uygulama etkinliği

Varsayımsal vaka: €18,000'nuz var. Bunun €9,000'su acil durum fonunuz. Kalanı iki yıl sonra alınacak bir araba için. Teklifler (uydurma): Tagesgeld 1.8% değişken; 2 yıllık Festgeld yıllık 2.4%, faiz yıllık ödeniyor. (a) Her bir kısmı nereye koyarsınız? (b) Araba parasının iki yıllık faizini yıllık bileşik faizle hesaplayın. (c) Toplam tutar tek bir bankada güvence altında mı?

Önemli çıkarımlar

• Ödemeler için Girokonto, esnek tasarruf için Tagesgeld, belirli bir tarihi olan para için Festgeld.
• Reklamdaki tanıtım faizini değil, tüm dönem boyunca ortalama faizi karşılaştırın.
• Bir vadeli mevduat merdiveni, daha yüksek faizleri düzenli erişimle birleştirir.
• Yasal güvence: banka başına mudi başına €100,000; tüzel kişiliği ve güvence sistemini kontrol edin.

Sonraki adım

Bir sonraki derste hangi sigorta poliçelerinin planınızı koruduğunu ve hangilerinin genellikle gereksiz olduğunu öğreneceksiniz.